Hoy hablaremos sobre una de las inversiones más divertidas de todas, la que más control tienes y donde más ROI puedes obtener: tu propio emprendimiento. Como sabemos, tener un negocio dentro de tu portafolio de inversiones es algo que recomendamos mucho, y mucho mejor si es un negocio online.
Tener un negocio digital te permite escalar rápidamente y poder venderlo al mundo entero en vez de solo en Perú, llegando a miles de personas gracias a internet. Sin embargo, hay un partner que vas a tener que escoger que te va a tener que acompañar en todo el proceso, y ese será tu pasarela de pagos.
Esto será un gasto obligatorio que no puedes evitar y tendrá un gran impacto en tu negocio. Dicho eso, esta responsabilidad no se la quieres dar a cualquiera. En este artículo, te ayudamos a buscarlo. Te comparto que buscar al elegir una pasarela de pagos para tu negocio. ¡Espero que te sirva!
1) Comisiones
Como diría Bob Fifer en su libro “Duplica tus utilidades en 6 meses o menos”, solo hay dos cosas básicas que necesitas considerar para aumentar tus ganancias: aumentar ingresos y recortar gastos. Si estamos todos alineados con esto para nuestros negocios, esto debe ser aplicado en tu pasarela de pagos, en donde debes buscar reducir tus gastos, pero sin descuidar la calidad del producto.
Para esto, tienes que aprender sobre todas las comisiones que hay en una pasarela, pues no se trata de solo fijarse en la comisión por transacción, sino incluir todos los detalles como:
Costo de afiliación/ integración:
Esto es básicamente el proceso de instalación más el setup necesario para que tu web o portal funcione bien con la pasarela de pagos. Este proceso la mayoría de veces es gratuito, pero algunos te puede pedir un cobro único.
Comisión por ventas:
Esto es lo que te cobran por cada transacción. Casi siempre es un porcentaje de la venta total más impuesto. Ejemplo: 3.44% + IGV. A veces esto cambia según tarjeta (Visa, Mastercard, nacional, extranjera), así que asegurar tener claro la comisión para cada caso.
Comisión por transacción:
Aparte de la comisión por ventas que es un porcentaje, a veces te cobran un monto fijo, esto lo ves más que todo para ventas en canal digital. Esto se debe a que este monto fijo generalmente se va para pagar sistemas de seguridad o de antifraude, los cuales les cobran un monto fijo a la plataforma, y ese costo se lo pasan al cliente. Muchas veces, lo verán junto con la comisión de ventas, por ejemplo: 3.44% + $0.2 + IGV (esos 20 centavos son la comisión fija por transacción).
Comisiones mínimas:
Muchas plataformas aplican una comisión mínima en cada transacción, para asegurar de que al menos estas puedan cubrir sus costos fijos por transacción y tener alguna ganancia. Por ejemplo: s/3.5 mínimo + IGV. En un caso como este, si vendes un producto de s/4 pueda que no te convenga, y te convendría poner condiciones como compras mínimas de s/10 en tu plataforma.
Mantenimiento o membresía:
Con esto me refiero a un pago mensual o anual que la plataforma te puede cobrar por el uso de la plataforma en sí, su área de servicio al cliente, su dashboard on-line, etc. En muchos casos son gratis, pero algunos te lo cobran aparte. Si es que te lo cobran aparte, asegura que tengan funciones por las que valgan la pena pagar el diferencial.
Algunas plataformas tienen una calculadora donde puedes calcular tu ingreso neto después de la comisión de pasarela de pagos. Acá les incluimos un ejemplo de la pasarela Culqi, te invitamos a que uses su calculadora de comisiones aquí.
2) Soporte/ Tecnología
La plataforma debe ser buena tanto para el usuario que va a hacer el pago, como para el negocio que va a tener que entrar al backoffice para ver todos los pagos que han entrado. Por el lado de usuario, que sea simple de leer, que el proceso no sea tedioso, y que el pago pase de manera ágil,ya tienes algo bueno.
Otra cosa a considerar es cuanta información la pasarela le pide al usuario. Mientras más información, hay más data para conocer mejor a tu cliente y reducir el porcentaje de fraudes. Pero, puede afectar la conversión justo por ser un proceso tedioso y más largo que otros. Depende que prefieres priorizar, en lo personal prefiero la seguridad aunque afecte un poco las ventas, pero al final depende de ti.
Por el lado del cliente (el negocio), la plataforma de backoffice y la capacitación o apoyo que muestran para que puedas utilizarlo debe ser buena. Asegura que puedas filtrar todas las transacciones, que sepas en qué estado está cada una y las razones de rechazo de tarjeta en los casos que pasen.
Si es que esta plataforma te incluye un dashboard para ver todo en tiempo real y que a la vez te saque reportes anteriores, mejor aún. Asegúrate de pedir especificaciones sobre esto para hacer un comparativo adecuado.
3) Tipos de pago
Una de las razones principales de tener una pasarela de pagos es poder llegar a más personas. La única manera de lograr esto es afiliándote con aquella pasarela que acepte la mayoría de medios de pagos que utilizan tus clientes.
Por ejemplo, si tu mercado es global más que local, pueda que necesites Visa, Mastercard, Apple Pay, American Express, Diners, Paypal, Bitcoin, entre otros. Si tu mercado es local, pueda que necesites las anteriores más Pago Efectivo y Yape.
Sea el método de pago que necesites, asegura que tu pasarela de pagos las cubra todas, o al menos la mayoría, en un solo lugar. Esto te librará de tener que usar varias pasarelas segun el tipo de pago de preferencia de tu cliente.
4) Tiempos de abono
El tiempo en que la pasarela se demorará en hacerte el pago del cliente es un factor muy importante, sobre todo si necesitas liquidez rápida para pagarles a tus empleados o proveedores.
Estos tiempos generalmente van desde 48 horas hasta 7 días, aunque la mayoría son 2 o 3 días hábiles en promedio. Esto dependerá de varios factores, incluyendo que tipo de tarjeta de crédito utilizan dentro de la plataforma.
Mientras menos tiempo, mejor, ya que puedes tener tus finanzas más ordenadas y contar con ese flujo de caja para hacer otros gastos que necesitas en el mes a mes. Así que averigua cuál es la que menos tiempo demore sin descuidar los otros aspectos a fijarte.
5) Porcentaje de fraude y de aceptación
Esto es una pregunta que muy pocos hacen o publican, pero me parece muy importante saber como emprendedor. Con porcentaje de fraude me refiero a la cantidad de pagos que no llegan a pasar por ser fraudulentos, esto habla mucho del sistema de seguridad que tiene la pasarela de pago. Con porcentaje de aceptación, me refiero a cuantos pagos llegan a pasar y no son rechazados por la plataforma.
El tema es que generalmente no van de la mano. Es decir, puedes tener una plataforma con muy bajos fraudes, pero que a la vez rechaza a muchos pagos, sea porque piden demasiada información al usuario al hacer la compra, o porque el proceso es tan tedioso que muchos usuarios abandonan el carrito de compra.
Esto te afecta negativamente, ya que las quejas van hacia tu web, no hacia la pasarela de pagos. Entran comentarios como “siempre uso esa tarjeta y solo tengo problemas con tu página”, o “mi experiencia de compra fue tan malo que ya no regreso a este portal”.
Por otro lado, puedes tener un alto porcentaje de aceptación, pero esto puede ir de la mano de no tener muchos filtros de seguridad y causando muchos fraudes. Esto te trae otra serie de comentarios y experiencias negativas como “quise hacer una compra en tu página y me clonaron la tarjeta, pésimo servicio”.
El truco está en obtener un punto donde el porcentaje de fraude sea bajo, el porcentaje de aceptación de pagos sea alto, si puedes encontrar una plataforma que cumple con ambas, estás en buenas manos.
6) Integración con tu portal
Otra cosa a fijarte es la posibilidad de que esa pasarela se integre con tu web. Para esto debes ver si utilizas un partner tecnológico (Mitinda, Riqra), un CMS (WordPress, Shopify) o una web de desarrollo propio.
Si tu plataforma la has creado desde 0 con tu propia tecnología y lenguaje, entonces debes ver si es que la pasarela se puede integrar. Generalmente, si se puede, solo debes juntar a tu programador o equipo de IT con el equipo de la pasarela para integrarlos.
Dicho eso, asegura saber qué tipo de web tienes y fíjate con anticipación si la integración es posible. Vas a poder ahorrar mucho tiempo hablando con varias plataformas sin sentido.
7) Herramientas
Por último, tienes que ver que otras herramientas tienen para el negocio. Por ejemplo, si tu negocio también tiene una presencia física, sería interesante ver si cuentan con POS para que acompañe las ventas de tu local y tengas esas ventas más las ventas online integradas.
Si solo tienes redes sociales, fíjate si tienen la opción de enlace por ejemplo, donde no necesitas web para cobrar con tarjeta de credito si no puedes crearte un enlace cuando quieras y cobrar a tu cliente.
Conclusiones
Esas fueron las cosas a buscar cuando busques una pasarela de pagos para tu negocio. Como podrán ver es un mix de cosas y pueda que no haya una plataforma que tenga absolutamente todo, y a la vez, puede que unas cosas seas más importantes que otras para tu negocio.
Depende de ti entender bien tu negocio, identificar las funciones más importantes para tí y ver quien ofrece el mejor precio y servicio para darlo. Espero que mi experiencia armando mi propio negocio online te ayude a filtrar mejor la pasarela de pagos de tu preferencia.
Agradecimiento
Este artículo llega gracias a Culqi, plataforma de pagos online peruana que busca ayudar a empresas a evolucionar y atreverse a más. Respaldada por el grupo Credicorp, cuenta con una gran variedad de herramientas de hardware y software que te permiten hacer todo tipo de pagos online y offline, puedes ver más de ellos aquí.
