¿Cómo ganar dinero con tarjetas de crédito?

Puede que conozcas una historia cercana o tú hayas sido el protagonista de una mala experiencia con tarjetas de crédito, pero si uno aprende cómo usarlas, se convierten en un medio de pago que nos permite ganar dinero sin tener que pagar ni S/1 de intereses. Como cualquier producto financiero, es necesario conocer las reglas del juego para maximizar los beneficios que podamos obtener y minimizar los costes o perjuicios que puede provocarnos en nuestras propias finanzas.

Quiero desarrollar en este artículo 5 formas de como ganar dinero con tu tarjeta de crédito que en lo personal me ha permitido ganar miles de soles sin pagar nada de intereses desde que empecé a usarlas. Para lograr esto siempre debes hacer un uso responsable de tu tarjeta, no consumiendo más allá de tus posibilidades o de lo que realmente necesitas. Lo mejor es consumir teniendo en cuenta un presupuesto personal en el que identifiques cuánto puedes gastar luego de registrar tus ingresos y el ahorro que necesitas para tus metas que involucran dinero (pagarse a uno mismo primero). Esto te permitirá pagar el total de lo que consumes antes de la fecha de pago, que es la fecha límite para que no se generen intereses.

La tarjeta de crédito debe ser vista como un medio de pago, así como una tarjeta de débito o el efectivo, y no como un medio de financiamiento, ya que es el producto crediticio con la tasa efectiva anual (TEA) más cara (48% es el promedio en el Perú al cierre de enero). Solo puede usarse como un medio de financiamiento a través de las tarjetas que ofrecen meses sin intereses, pero aún para usar este tipo de tarjetas se requiere un uso responsable porque suele pasar que si uno no es consciente de cuánto gasta con un presupuesto personal, se excede en los consumos por la facilidad de pagar en cuotas sin intereses. Antes de mostrarle las 5 formas de ganar dienero, empezaré el artículo indicando primero como eliminar costos de tu tarjeta de crédito.

Elimina los costos de tu tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito pueden generar 3 tipos de costos que se pueden eliminar. Lo más importante es no pagar intereses en tu tarjeta de crédito, que como vimos tiene la TEA más alta entre los productos de crédito y se elimina pagando el total de lo que se consume en el mes antes de la fecha de pago. Si necesitas consumir productos de ticket alto y no cuentas con ahorros o prefieres pagar en cuotas, sí es una opción usar una tarjeta que permita pagos en meses sin intereses.

El segundo costo más importante es la membresía que en promedio cuesta S/250 al año y sirve para acceder a los Programas de Recompensas, los cuales nos dan puntos para canjear o millas por viajar. Todos los bancos manejan políticas para exonerar la membresía, por lo cual, debemos conocer si la exoneración se basa en un monto de consumo anual (BCP y BBVA), en al menos un consumo al mes (Interbank y Scotiabank) o en la tenencia de ciertos productos del banco. Si depende de un monto de consumo anual, valida que puedas realmente llegar a ese monto sin pagar intereses en tutarjeta de crédito. Por regulación, ahora todos los bancos están obligados a tener dentro de su oferta una tarjeta sin membresía, pero con ello perdemos el beneficio de los Programas de Recompensas que explicaré más adelante.

Por último, hay un costo de seguro de desgravamen que en promedio son S/5 al mes, que se cobra en todo tipo de créditos para cubrir el monto total de la deuda en caso de muerte o invalidez. Este costo se evita pagando el total de la deuda antes de la fecha del cierre de facturación que es hasta donde se consideran los consumos para generar el estado de cuenta. Igual veremos más adelante que no necesariamente es conveniente evitar este pago porque desde el primer día del ciclo de facturación hasta el día de la fecha de pago pasan 50 días en los cuales los bancos no nos cobran intereses.

Ahora que ya saben como no pagar intereses con tu tarjeta de crédito y eliminar otros gastos, les presento las 5 formas de como ganar dinero con tu tarjeta de crédito.

1) Los Programas de Recompensas

La primera forma de ganar dinero con la tarjeta de crédito está asociada a los Programas de Recompensas, que justamente te premian por hacer uso de tu tarjeta. Te dan entre 1 a 1.5 millas o puntos por cada dólar que consumas. Por ello, no hace sentido usar una tarjeta de débito en vez de una de crédito en un comercio con POS por las millas o puntos que no te da una de débito. Este beneficio no solo te lo dan por consumir, sino también como bono de bienvenida al recibir la tarjeta o por campañas que frecuentemente sacan los bancos donde por hacer cierto monto de consumo o cierto número de transacciones te dan bonos adicionales de millas o puntos.

Considero que debemos buscar consumir literalmente todo con la tarjeta de crédito para ir sumando los puntos o millas. Hace unos años acepté los incrementos de línea en 2 tarjetas que manejaba en ese momento y me compré un carro de $15K utilizando casi la totalidad de las líneas. Yo tenía los ahorros para pagar ese monto, así que fue una compra sin pagar intereses que me dio aprox. 20K millas que luego pude canjear para un viaje gratis a Sudamérica incluyendo impuestos. Pero cuando tuve que comprar mi departamento con crédito hipotecario, bajé las líneas de mis tarjetas para no verme afectado con el monto a desembolsar y la tasa de interés porque la capacidad de endeudamiento es una variable considerada para la evaluación crediticia. Las líneas de crédito de una tarjeta son deuda potencial que uno puede tener, por ello, es importante bajar las líneas antes de hacer la solicitud de un crédito.

Hay que aprovechar las campañas de bonos de puntos o millas que sacan los bancos por consumir cierto monto o número de transacciones porque es ahí donde logramos una acumulación importante que nos permitirá conseguir más rápido los objetivos de canje o viaje que tenemos. Esta acumulación supera a las compras que hagamos por eso estemos atentos a la publicidad de estas campañas, a cumplirlas con rigurosidad y a validar que efectivamente se hizo el abono en nuestro estado de cuenta.

2) Beneficios extras

Si empiezas a usar cada vez más tu tarjeta vas a acceder a beneficios extras porque subirás de nivel de tarjeta (upgrade). Una tarjeta Oro tiene mejores beneficios que una Clásica, mientras que una Signature tiene mejores beneficios que una Oro. Cada 6 meses los bancos evalúan un upgrade y toman en cuenta que aumentes tu nivel promedio de consumo y que seas un buen pagador de tus deudas. No significa que tienes que gastar más para buscar el upgrade, sino que si antes gastabas, por ejemplo, S/600 con una tarjeta de débito, S/400 con efectivo y S/1,000 con una tarjeta de crédito; después de leer este artículo buscarás gastar S/1,800 con la de crédito y quizás S/200 con efectivo.

Voy a mencionar algunos de los beneficios que se pueden obtener a partir de una Oro que finalmente nos generan ahorros. Tienes que investigar en la web de los bancos todos los beneficios que ofrecen sus tarjetas de crédito o la tarjeta que actualmente tienes: te puedes llevar más de una sorpresa. Los beneficios no provienen solamente de los bancos, también las marcas (Visa, Mastercard y American Express) ofrecen beneficios que los bancos se encargarán de comunicarte porque todo esto suma para que tú te enganches para consumir con tu tarjeta por todos lados, pero recuerda: nosotros consumiremos responsablemente y no pagaremos nada de intereses. Los beneficios extras más importantes por comprar con tu tarjeta de crédito son los siguientes:

• Mayor protección en compras: aplica para ciertos productos de tecnología o electro que vienen con una garantía del fabricante. En este caso, uno recibe, de forma gratuita y sin tener que registrar nada, una protección que extenderá por 1 año la garantía original del fabricante hasta la suma máxima asegurada que corresponda.
• Beneficios en aeropuertos: acceso a salas VIP o taxis gratuitos para ir o salir del aeropuerto.
• Seguro de viaje gratis: aplica para compra de pasajes internacionales.
• Seguro de compras online: si ocurre algún inconveniente con una compra online, se te reembolsa tu dinero.

3) Descuentos en comercios

La tercera forma de ganar dinero con tu tarjeta de crédito es a través de los descuentos que nos ofrecen en establecimientos. Los bancos buscan incentivar a que consumamos con tarjeta de crédito y, por ello, ofrecen constantemente campañas en establecimientos donde frecuentemente compramos como restaurantes, supermercados, grifos, etc. Cuando consumas más y más con tu tarjeta de crédito verás que hay distintos descuentos que no son ofrecidos únicamente por los bancos sino también por las marcas, como por ejemplo los meses gratis en Disney Plus dados por Visa.

No todos los descuentos son para nosotros porque habrá rubros donde no consumimos y no por haber un descuento tenemos que consumir. O quizás sí consumismo en cierto rubro donde hay un descuento, pero en ese momento no necesitamos el producto. Para evitar caer en las tentaciones de las promociones que son tan bien marketeadas, debemos identificar si aquello que consideramos comprar se trata de una necesidad o un deseo. Para ello, hazte la siguiente pregunta: ¿puedo vivir sin esto 3 meses? Si la respuesta es sí, no lo compres. Así evitarás compras innecesarias.

Un rubro donde se viene incentivando cada vez más los consumos es el comercio online, por lo que la próxima vez que necesites comprar por internet, revisa si hay algún descuento vigente en alguna tienda online de Perú o en páginas que permitan traer productos de EEUU.

4) Financiamiento gratuito de hasta 50 días

Como mencioné anteriormente, las tarjetas de crédito ofrecen un financiamiento gratuito de hasta 50 días para compras que se hacen en el primer día del ciclo de facturación y de hasta 20 días para compras que se hacen en el último día de facturación. Si tú constantemente haces crecer tu dinero en cuentas de ahorro con alto rendimiento (4.5%), en fondos mutuos moderados o agresivos (5-10%), en crowdfactoring (10-19%), o en cualquier otro producto financiero que te permita invertir en el corto plazo y obtener liquidez inmediata, estás generando intereses en ese plazo que te da el banco para pagar sin intereses. Si, por ejemplo, el consumo mensual de tu tarjeta de crédito es de S/2,500 y consideramos un plazo promedio de tus consumos de 40 días hasta la fecha de pago, a una tasa de 10% anual puedes generar S/27 en esos 40 días. Por ello, te conviene pagar en la última fecha de pago incluyendo los S/5 de seguro de desgravamen y estarás ganando S/22 mensuales o S/260 en 1 año. Si quieres aprender a invertir en crowdfactoring, aprende cómo lograr más de 15% de rentabilidad anual AQUÍ.

Si tienes un emprendimiento donde recibes el pago de tus clientes al contado, puedes usar las compras con tarjeta de crédito como apalancamiento gratis para reinvertir en tu negocio, ya que siempre vas a tener un flujo de caja positivo con la obligación de pagar al banco en hasta 50 días.

5) Obtener un buen historial crediticio

Usar todos los meses tu tarjeta de crédito y pagar a tiempo tu deuda demuestra que eres un buen cliente para el sistema financiero, lo cual te permite construir un buen historial crediticio sin tener que pagar intereses. Este buen historial te permitirá obtener mejores tasas de interés para cuando necesites un crédito vehicular o hipotecario.

Cuando compré mi departamento obtuve una tasa por debajo del promedio, no habiendo tenido ningún crédito previamente en el sistema financiero más allá de las tarjetas de crédito. Esto me permitió obtener un ahorro de aprox. S/40K en intereses porque en un crédito hipotecario que es a largo plazo, hasta 0.5% de tasa suma para ahorrarnos varios miles de soles.

Conclusión

Esto fue el artículo sobre como generar ingresos con la tarjeta de crédito. Como pueden ver, las tarjetas de crédito ofrecen grandes beneficios como millas y facilidades para viajar, puntos para canjear, protección al comprar, descuentos en establecimientos, desarrollo de un buen historial crediticio, etc; que pueden conseguirse sin pagar ni un S/1 de intereses. Antes de la pandemia ganaba aprox. S/3K soles al año siguiendo estos tips (en esta coyuntura donde consumo menos y ya no viajo, quizás esto se ha visto afectado en un 50%) y también me permitió ahorrarme S/40K soles con mi crédito hipotecario.

Es una herramienta que recomiendo usar en todos los lugares que sea posible, siempre si y cuando seas ordenado con tus finanzas y tengas control sobre los impulsos de compra, para que de esta forma hagas un uso responsable de tu tarjeta, no consumiendo más allá de tus posibilidades o de lo que realmente necesitas.

Recomiendo no tener más de 2 tarjetas porque lo más probable es que te desorganices y termines pagando alguna membresía o endeudándote de más. Busca que esas 2 tarjetas se complementen en beneficios, por ejemplo, yo tengo una American Express de Interbank que tiene millas Benefit que puedo canjear para viajar con cualquier aerolínea incluyendo impuestos, y una Visa del BBVA con meses sin intereses y que además me da Puntos Vida para poder canjear en establecimientos. Otro buen mix es por ejemplo tener una tarjeta de un banco y otra de una tienda por departamentos donde habitualmente consumimos. Pero recuerda: hay que buscar ganarle al sistema financiero conociendo las reglas, de esa forma obtendremos todos sus beneficios sin pagar intereses ni membresías.

Agradecimiento

Este artículo fue una colaboración de Carlos Angeles, jefe de producto en Rimac Seguros y especialista en Banca, Seguros y Finanzas Personales.  Puedes seguir a Carlos en su cuenta de Instagram o conocer más de él en su perfil en LinkedIn.