Hay una forma de invertir que según mi experiencia está entre las favoritas dentro de los peruanos, y esas son las inversiones que me gusta llamar inversiones de cashflow o flujo de caja.
Estas son los tipos de inversiones en donde inviertes dinero y te pagan los intereses ganados cada cierto tiempo, que puede ser de manera mensual o trimestral. Luego, al final del plazo de la inversión, que generalmente van entre uno o dos años, te devuelven tu capital inicial.
Estas inversiones pueden ser de renta fija o variable, pero se caracterizan por pagarte cada cierto tiempo. En los casos de inversiones que hacen pagos mensuales, me gusta verlo como una extensión de tu salario personal, solo que esta vez es tu dinero el que está generando tu ingreso, y no tus horas de trabajo.
Creo que hay algo sobre recibir dinero en tu cuenta mes a mes, que hace la inversión diferente y que de alguna manera uno se sienta más seguro. Puede que sea la tangibilidad de ver las ganancias directamente, sentirlo y tener la posibilidad de gastarlo si deseas. O puede ser el sentimiento de seguridad de saber de qué si la inversión en su totalidad no funciona, al menos ya recuperaste algo con los meses que te han pagado.
La verdad es que cada uno tendrá sus razones, pero no se puede negar que hay muchos que prefieren tener este tipo de inversiones de cashflow. En muchos casos, al ser un ingreso mensual, te pueden ayudar a cubrir ciertos costos del mes a mes, agregándole como una extensión de tu salario mensual. En otros casos, puedes dejar que se acumule para generar un interés compuesto.
Es importante que sepan de que este artículo no debe ser considerado como una recomendación de inversión, es un artículo educativo donde comparto mis investigaciones y opiniones; sin embargo, deben considerar que en todas hay riesgo y deben tomar sus propias decisiones en cuanto a dónde invertir.
Sin más preámbulo, acá les cuento 5 inversiones de cashflow que pagan cada mes o trimestre, ¡Espero que les sirva!
1) Depósito a Plazo Fijo
Empecemos con el más simple y algo que todos conocen, el clásico depósito a Plazo Fijo. A veces criticado por el bajo interés que pagan versus otras inversiones, a veces elogiado por la seguridad que brinda gracias a su Seguro FSD. Personalmente, me gusta la seguridad que brinda.
Yo siempre he dicho que si deseas una inversión con riesgo bajo, deberías abrir varias cuentas de depósito a plazo fijo hasta el monto permitido del Seguro FSD. En verdad no vas a ganar mucho, pues me parece que hoy están alrededor de 5% anual en soles; sin embargo, al menos te permite ganarle un poco a la inflación mientras mantienes tu dinero en un lugar con bajo riesgo.
Es una inversión que creo, nunca va a pasar de moda y dependiendo de qué nivel de inversionista estás, siempre es bueno tenerlo en la mira para tener al menos una parte de tu portafolio ahí. Además, el hecho de que no pagas impuestos sobre tus ganancias si lo haces como persona natural definitivamente es un punto a favor.
Eso sí, lo usaría como herramienta más de protección de dinero, y no tanto de crecimiento de portafolio, al menos que tengas un capital considerable para invertir (por lo menos s/50,000). Si estás buscando crecer más rápido, por acá no creo que sea el lugar correcto. Pero si deseas seguridad por encima de retorno, a mi parecer esta es la opción.
El modelo es simple, la financiera o banco te pide dinero y ellos van y prestan ese mismo dinero a otras personas. La financiera le cobra un interés alto a su cliente, supongamos que sea un 20% anual, y a ti, como prestamista te paga, supongamos un 5% anual, quedándose con la diferencia. Si los préstamos que hace el banco o financiera a sus clientes fallan o caen en default, la empresa pierde ingresos y en casos extremos puede quebrar, por lo cual tu retorno se puede ver afectado. ¿Hace sentido?
Si deseas más información sobre un depósito a plazo fijo, te lo dejo en este enlace para que te contactes con una financiera donde yo mantengo parte de mi capital.
2) Fondo Bosques Amazónicos
Este fondo me gusta mucho porque va de la mano con algo en que creo mucho y que además me han inculcado bastante desde la universidad, y eso es el cuidado al medio ambiente.
Este fondo presenta una oportunidad de aportar positivamente al planeta, con un impacto ambiental positivo. Al invertir aquí estás ayudando a restaurar hábitats naturales, especies nativas, y proteger bosques que sirven como sumideros de carbono. Además, recibes ingresos por ello, creo que este incentivo económico ayudará a disminuir actividades ilícitas como la tala no regulada. Lo veo como un beneficio económico por un bien mayor.
Si desean saber más sobre como funciona este tipo de negocio pueden verlo en mi artículo pasado ¿Cómo invertir en bonos de carbono? Este tipo de fondo es de renta variable, que apunta a un retorno que va alrededor de 9% anual; sin embargo, el 2024 rindió un promedio de casi 13% anual porque le fue muy bien al proyecto. Sin embargo, hay que considerar que los rendimientos pasados no aseguran el futuro y siempre habrá algo de riesgo.
Además, es un producto ofrecido por una SAFI llamada Andean Crown, la cual como sociedad administradora de fondos es supervisada por la SMV y el mismo proyecto es auditado por la firma Deloitte, lo cual lo obliga a presentar constantemente el avance del proyecto, lo cual ayuda a la protección del inversionista.
El modelo de negocio es parecido al anterior, solo que acá el dinero va a una empresa en vez de un banco. Esta empresa se encarga de mantener bosques intactos y cuidar el medio ambiente, lo cual le permite vender bonos de carbono a otras empresas que contaminan el medio ambiente y desean compensarlo con estos proyectos.
Esto es un negocio en auge y además es por una buena causa, el riesgo está en que es un negocio, y todo negocio tiene riesgo. Si algún día el negocio de bonos de carbono cae en demanda y la empresa quiebra, tu inversión se puede ver afectada, pero si sigue creciendo como está, debería mantenerse tu retorno en positivo.
Esta es una inversión de riesgo intermedio, en dólares americanos, la cual te paga rendimientos de forma trimestral. Si desean saber más de este tipo de inversión, lo pueden encontrar consultando a Andean Crown.
3) Factoring diversificado
Este tipo de inversión me parece chevere porque te permite invertir en factoring de manera diversificada. Creo que todos conocemos las formas de invertir en factoring un poco más directa, en plataformas como Finsmart, Cumplo y Prestamype, donde puedes obtener rendimientos de hasta 18% anual. Sin embargo, siempre está el riesgo de que una de esas facturas no paguen, además está el hecho de que tienes que tomarte el trabajo de elegir y reinvertir en distintas facturas constantemente.
Existe una forma de invertir en múltiples facturas a la vez, en lugar de seleccionar una por una. Así, si alguna falla, el resto ayuda a respaldar el fondo en su conjunto. Además, cuentas con el respaldo de una empresa con más de 20 años de experiencia en factoring, que trabaja con el Top 2000 empresas pagadoras.
Esto permite a mi opinión reducir bastante el riesgo de factoring, pero obviamente con eso, viene un retorno más bajo. En este caso puedes obtener un retorno de 9% anual en dólares y 11% anual en soles, y recibes los intereses trimestralmente.
Es verdad, no es tan atractivo como el 14% o 18% en plataformas de factoring donde inviertes por tu cuenta; sin embargo, evitas el riesgo de que si una falla te veas afectado. Tendrían que fallar muchas facturas a la vez para que no te rinda esta inversión, y eso da más seguridad.
La empresa que ofrece este producto se llama Advance Factoring, y puedes ingresar con diferentes montos de inversión. En formato de mutuo acuerdo puedes ingresar desde $10,000 y el periodo de inversión dura desde 12 meses. En formato de bono titulizado puedes ingresar desde $30,000 y el periodo de inversión dura 18 meses.
La diferencia principal es que el bono titulizado se hace a través de un fideicomiso, lo cual le da un poco más de seguridad al inversionista. Se podría decir que es una capa protectora adicional importante.
El modelo de negocio sobre factoring lo pueden ver en nuestro artículo pasado ¿Qué es factoring?, con la diferencia que acá inviertes en varias facturas a la vez y no una por una.
Este producto lo ha creado la empresa Advance Factoring, y lo encuentras entre la gama de productos de inversión de Goal Capital. Puedes pedir más información sobre ella aquí.
4) Fondo inmobiliario
Existen muchas inmobiliarias que levantan fondos de manera directa a través de inversionistas, y he visto que pueden pagar entre 10% y 12% anual aproximadamente a un inversionista.
El modelo es simple, es básicamente un contrato de mutuo acuerdo, como un préstamo, donde tú le das dinero a la inmobiliaria, y ellos lo usan para construir edificios y vender las propiedades dentro de ella.
A ti te pagan un interés como inversionista, por ejemplo, un 12% anual, y la inmobiliaria usa tu dinero para, con suerte, sacarle mejor retorno de lo que te está pagando, por ejemplo un 30% anual. Luego se quedan con la diferencia.
Básicamente, parecido a todas las otras inversiones mencionadas, tu dinero y tu retorno van a depender de que tan bien le vaya a la empresa o proyecto a la que le diste el préstamo, en este caso, a la empresa inmobiliaria. Por eso es necesario fijarse qué empresa es, qué historial tiene, cuantos proyectos exitosos ha tenido en el pasado, y que tan bien están financieramente.
Por ejemplo, uno que conozco es el Grupo Reyna Inmobiliaria, con 12 años en el mercado, 3 en ejecución y 3 en lanzamiento. Ofrecen un producto de inversión a través de su gestora de fondos Value Capital, con una entrada mínima de $10,000, donde pagan al inversionista un 11% anual con contrato de mutuo acuerdo, en un plazo de 24 meses, y con pagos trimestrales.
Además, tiene algo que algunas otras inmobiliarias ofrecen que me gusta, que es darte un contrato compra/venta de bien futuro de una unidad del proyecto. Esto te puede servir como garantía para tu inversión respaldada por una propiedad; sin embargo, solo brindan esto a partir de una inversión de $50,000.
Pueden ver más información sobre este tipo de producto de inversión con la Value Capital aquí.
5) Financiamiento a empresas privadas
Otra opción que uno puede considerar es un fondo o gestora que une varios tipos de inversión en uno solo, como la fintech Finniu.
Ellos lo que hacen es contactar a personas con diferentes productos privados de inversión, pero a la vez diversificado. Por ejemplo, tienen alianzas con empresas de agroindustria, suministros, alimentación, maquinaria, outsourcing, gas y petróleo. Entonces diversifican en todos estos tipos de inversión y pueden llegar a pagarte hasta un 18% anual dependiendo del monto que inviertas.
Tu inversión va a depender de que tan bien le vaya a estos proyectos. Yo ya he invertido con ellos en dos oportunidades y en ambas la experiencia fue muy buena y me pagaron a tiempo con todos los intereses a favor, sin embargo, debo admitir que, aun así, lo considero una inversión de alto riesgo.
Recuerden lo que siempre digo, a mayor retorno, mayor riesgo, y esta empresa no escapa de esa ley. Es un tipo de producto en el que pondría una pequeña parte de mi portafolio y no todo. Pues si bien pagan intereses altos, son bien difíciles de mantener en un largo plazo, así que tomen esta inversión con cautela.
Puedes iniciar esta inversión desde s/1000 y hay plazos que van desde 6 meses hasta 2 años, tú eliges cuál deseas tomar y el retorno variaría según lo que elijas y además, el pago es de manera mensual. Si desean saber más de Finniu, puedes aprender más sobre ellos y su producto de inversión aquí.
Tips para inversiones de cashflow, para sacarle el máximo provecho
– Puedes pedir que te depositen las ganancias a una cuenta de ahorros que pague un alto interés, tipo Financiera Efectiva, Agora o el Banco Pichincha. Esto te permitirá obtener un % adicional sobre las ganancias que vas acumulando en tu cuenta de ahorros ;).
– Si inviertes en Bolsa, puedes aprovechar esa inversión de cashflow que cae mes a mes para ir acumulando dinero y reinvertirlo en caídas en la bolsa o crashes en el mercado, para mantener la estrategia de dollar cost average (DCA) y comprar acciones a precios de oferta.
– Si solo deseas invertir en inversiones de cashflow, es una buena manera de aumentar tus ingresos mensuales en general si lo juntas con tu salario y hacerle seguimiento directo. A la vez, si creas el hábito de separar entre 15% o 20% de tus ingresos para invertir mes a mes, verás como ese monto de inversión se hace cada vez más grande como una bola de nieve, y tendrá impacto directo en tu ingreso mensual, creando un efecto de retroalimentación entre un mayor ingreso y un mayor monto a invertir. Puedes seguir haciendo eso hasta que tu ingreso de inversión en cashflow supere tu salario, para lo cual, ya habrás logrado la libertad financiera.
Conclusiones
Esas fueron las 5 inversiones de flujo de caja que se pagan cada mes o trimestre. Como podrán ver, todas tienen un sistema similar, en donde prestas tu dinero a una institución o emprendimiento, con la esperanza de que su negocio crezca, y te da a cambio un interés anual por ello. Algunas pagan de manera mensual y otras de manera trimestral, pero tienes la ventaja de ver el dinero que entra a tu cuenta de manera periódica. Si al leer este artículo ya te interesó alguno de los socios, haz clic en sus enlaces para conocerlos mejor y tener toda la información.
Recuerda que todas tienen algún tipo de riesgo, y debes entender a dónde va tu dinero para tener paz mental al estar invertido. ¡Espero que les sirva!
