¿Cómo invertir en Finsmart?

Les comento que decidí lanzarme con una pequeña inversión en factoring, para por fin probar por mí mismo este tipo de inversión. Es algo que he querido hacer hace tiempo, pues que mejor manera de recibir ingresos residuales mientras ayudas a otros emprendimientos a salir adelante, dándoles liquidez cuando más lo necesitan.

Sé que hay un riesgo de por medio, pues al final y al cabo, es un préstamo básicamente. Pero como toda inversión, siempre hay algún tipo de riesgo y si no lo intentas, nunca lo vas a saber. Y para poder ponerlo a prueba, hemos decidido utilizar una de las plataformas de nuestro marketplace llamada Finsmart.

Aprovechando este experimento, en este artículo, les voy a crear una guía de usuario de Finsmart. Acá documentaré todo mi proceso de inversión con esta plataforma para que vean como crear su cuenta y realizar sus primeras inversiones. Además de algunas ventajas y desventajas que encuentre en la plataforma. ¡Espero que les sirva!

¿Qué es factoring?

Empezamos con la pregunta más básica: ¿qué es factoring? Es una forma de financiamiento en donde una empresa vende sus facturas por cobrar a cambio de tener una liquidación inmediata.

Generalmente, se compran estas facturas a empresas chicas que le dan algún producto o servicio a una empresa grande. Y la empresa grande, por lo burocrática que a veces pueden ser, no puede pagar de manera inmediata, sino en un lapso determinado, que en general pueden ser entre 30 a 90 días aproximadamente.

Entonces, tú, como inversionista, compras esa factura por cobrar con un descuento especial, brindándole la liquidez necesaria a la empresa chica. Después de un tiempo, le cobras a la empresa grande, quedándote con el diferencial como una ganancia. Este tipo de inversión tiene muchos años, puedes ver más sobre esto en ¿Qué es factoring y cómo invertir en ello?

Lo bueno es que hay varias plataformas fintech que te ayudan con este proceso. Donde ya tienen a las empresas y las facturas negociadas, y consiguen inversión a través de crowdfunding para que varios inversionistas puedan comprar estas facturas en conjunto. Una de estas plataformas es Finsmart, y acá les vamos a dar el detalle de cómo funciona.

1) ¿Cómo crear una cuenta?

Primero ingresas a finsmart.pe y haces click en el botón de la parte superior derecha que dice “Regístrate”. Una vez hecho eso, te llevará a otra página donde puedes ingresar tus datos en 3 pasos sencillos. En el primero, te piden datos muy básicos como nombre, teléfono y correo; el segundo, te pide si deseas crear cuenta como inversionista o empresa (en nuestro caso, elegimos la de inversionista); y por último, subes una imagen de tu DNI.

Una vez terminado los pasos, te llega un correo de validación, el cual debes aceptar. Y listo, ya tienes tu cuenta creada en Finsmart.

 

2) ¿Cómo fondear tu cuenta?

Una vez validada tu cuenta, en la página principal de tu perfil podrás ver en la parte superior una ventana que te dice los pasos para completar tu registro. Como verás, crear cuenta y verificar tu correo fue lo primero. Luego, sigues con los 3 siguientes pasos que son: añadir tu cuenta bancaria, realizar el depósito e invertir.

Son pasos relativamente sencillos de seguir, pero igual les colocamos unas tomas de pantallas para que tengan una mejor idea de cómo se hace:

Acá debes llenar tu número de cuenta, desde donde estarías haciendo el depósito, junto con el monto que vas a depositar. Luego, para hacer el depósito en sí, haces click en la parte superior derecha donde dice “ver cuentas bancarias”, y saldrán las cuentas donde deberás enviar el monto que quieres invertir. Recuerden que el mínimo que requiere Finsmart son s/1000, justo el monto que vamos a invertir nosotros para probarla.

Una vez que sepas a qué banco quieras depositar (BCP o BBVA), copias el número de cuenta, lo pegas a tu banca por internet y haces la transferencia. Me percaté que no me figura cuál es el RUC de la empresa, algo básico a saber para hacer el depósito respectivo y fondear la cuenta. Tuve que entrar a la sección de “contrato de inversionista” para poder averiguarlo.

Una vez que tengas el voucher, lo subes a la plataforma desde la página de inicio, confirmas la transferencia y listo. La operación te debería figurar como “en proceso” y debes esperar a que te confirmen el depósito.

Lo bueno es que la confirmación del depósito es rápida. Al menos así fue en mi caso, hice el depósito un domingo y me llego el correo de confirmación el lunes a las 2pm aprox. Al parecer, la espera es lo que demoraría cualquier transferencia interbancaria. Y una vez hecho eso, ¡estamos listos para invertir!

3) Cosas a saber antes de invertir

Sé que el siguiente paso sería empezar a invertir, pero antes hay unas cosas que deberías revisar bien en la plataforma. Voy a resaltar algunos aspectos que me parecen transparentes.

Por un lado, cuentan con una sección de preguntas frecuentes muy completa. Lo puedes ver en la sección de la parte izquierda, dentro de un menú de opciones. Una vez que haces clic te abrirá una página con varios temas, siendo la que más nos interesa la sección de inversiones, que se encuentra al final.

Una vez ahí, vas a tener información muy completa sobre factoring. Puedes ver cosas como impuestos, retención, seguridad, regulación, requisitos, cobranzas, procesos, entre otros. Después de revisar esta sección no me queda ninguna duda que han hecho un muy buen trabajo para poder resolver las dudas.

4) Riesgos

Por otro lado, también recomiendo que revisen la parte de riesgos de inversión, que encuentran en la sección inferior del portal. Para evitarles el trabajo, también se los pongo aquí. Esto te ayudará a saber si es un riesgo que estás dispuesto a asumir al invertir aquí.

Yo diría que el principal riesgo es que la factura no se pague, y si bien Finsmart toma varias medidas para reducir este riesgo, sigue estando ahí. ¿Qué quiere decir esto? Que si hay una probabilidad que pierdas todo tu capital, hay otra probabilidad de que recibas solo parte de tu capital y hay una última donde sí te pagan, pero que demore más de lo esperado, sobre todo si Finsmart tiene que empezar un proceso judicial con la empresa deudora.

Sin embargo, hay data muy buena sobre las facturas que se trabajan con Finsmart. Esta es la información que me ayudó a decidir probar con ellos:

• 0% de las personas que han invertido con Finsmart han perdido todo su capital.
• Históricamente, solo 4% de las facturas trabajadas aún no se han pagado. Es decir, que se han atrasado y siguen en proceso de cobranza.
• Puedes empezar con s/1000 para fondear tu cuenta e invertir un mínimo de s/100 por factura, lo cual te permite probar con montos chicos mientras vas aprendiendo.
• Del feedback de nuestros usuarios del marketplace, muchos dijeron que la atención al cliente de parte de Finsmart es muy buena.
• Cuentan con s/530 millones en facturas negociadas, más de 4500 empresas y casi s/1 millón de soles de retorno a sus inversionistas.
• Tuve la oportunidad de conocer a los fundadores personalmente cuando recién empezaban, les alquilaba una oficina en WeWork cuando trabajaba ahí, y son personas bien intencionadas en mi opinión (esto es un plus que para mi pesa mucho).

5) Análisis de facturas a elegir

Bueno, amigos, ahora que tenemos claro los riesgos, vamos a la parte divertida. Veamos cómo nuestro dinero hace más dinero de manera residual con factoring. En la plataforma vas a ver un listado de facturas para elegir, te aparecerán como “oportunidades”. En la parte superior derecha, verán que tienen opciones tanto en soles como en dólares, en caso de que desees protegerte contra el posible aumento en el tipo de cambio.

Vamos a ver que cosas considerar en cada una:

Lo que estás viendo ahí son diferentes facturas por cobrar a distintas empresas. En otras palabras, estas son las oportunidades de inversión a escoger.

Ahora, veamos una más a detalle:

En el medio verás una barra que indica cuánto falta para completar la factura. Recuerden que esto es crowdfactoring, donde se necesita que varios inversionistas unan fuerzas para llegar a ese monto final y se llegue a comprar la factura. En este caso, tiene que llegar a completarse el crowdfunding de s/82,834 para que se active. Algo a tener en cuenta es que si inviertes y no se llega a completar el monto, es posible que te devuelvan el dinero sin que se haya activado la inversión.

En la parte inferior izquierda, tienes la tasa anualizada, esto quiere decir, cuál sería el retorno de tu inversión en la suposición que dejaras tu dinero ahí en un año. Lo que debes tener en cuenta aquí, es que las facturas generalmente se cobran en 3 o 6 meses, así que el ROI será menor que el porcentaje que veas ahí, pero al menos te da una idea y también te permite ver la tasa mensual para que no tengas dudas.

En la parte derecha verás una letra, que es el riesgo de cada empresa. Ahora, esto es un filtro puesto por Finsmart según sus estándares, en donde A+ es el más “seguro” y el B-, el más “arriesgado”. Sin embargo, como dicen sus términos y condiciones, esto no te asegura nada, solo lo ponen como algo a considerar. Pueden ver más sobre su ranking aquí.

Luego, en la parte inferior derecha, verás el plazo. Es decir, en cuanto tiempo recibirás tu dinero de vuelta, o en cuanto tiempo se cobraría la factura.

Ahora, vayamos a un estudio un poco más profundo de cada factura. Para esto, puedes hacer clic en la oportunidad y se te abre la siguiente imagen con el perfil de la empresa.

Acá encontrarás la sección de “información importante”, esto te servirá para calcular el nivel de riesgo que tiene cada empresa. En otras palabras, las probabilidades que te paguen esa factura pendiente. Vas a ver 3 secciones: detalle de la factura, factores de riesgo e historial con Finsmart.

La parte de detalle de la factura es información bien básica que creo que todos podemos entender. Algo que no te mencionan es que en promedio una empresa se puede demorar hasta 8 días de la fecha de cobro a pagar, míralo como una costumbre cultural donde existen estos 8 días de periodo de gracia (no es una ley, simplemente es como funciona este mundo de deudas). Entonces, si se demoran 8 días o menos en pagar, esto no es visto como algo malo.

Por otro lado, el pago a inversionistas se hace apenas se realice el cobro, demorando hasta máximo 48 horas útiles. Es decir, que a partir de la fecha de cobro el depósito te puede llegar en dos días.

En la parte de factores de riesgo, puedes medir varias cosas importantes (además del rating de riesgos que ya te da Finsmart). Esta información te permitirá ver qué tan confiable es la empresa. A continuación, les coloco qué cosas puedes encontrar y en qué cosas me fijaría yo.

• Cuánto tiempo tiene la empresa en el mercado, mientras más tiempo, generalmente más historial de éxito. Por ende, más confiable.
• Cuánto dinero tiene prestado con bancos en la sección de deuda directa e indirecta, esto sirve para ver si los bancos u otras instituciones confían en la empresa. Mientras más deuda mejor, siempre y cuando, esa deuda no sea muy pegada a lo que recibe en ventas.
• Garantías hipotecarias, esto permite ver qué activos inmuebles tiene bajo su poder para garantizar el pago de sus deudas. Mientras más, mejor.
• Cuántas importaciones (compras) y exportaciones (ventas) hace generalmente, esto te permite ver cuánto dinero se está moviendo en su empresa. La idea es que estos montos sean muchos mayores a la deuda directa e indirecta que tienen.
• Protestos sin aclarar: Esto vendría a ser la única data negativa, es cuánto dinero le debe a otras empresas y que esté en proceso de cobranza. No es del todo mal, solo hay que asegurar que su monto no sea muy mayor al de sus importaciones y exportaciones.

Entonces, con esta información ya cuentas con data para medir si la empresa tiene los ingresos y patrimonio suficiente para cumplir con sus deudas.

A la vez, tienes el historial de esta empresa con Finsmart. Acá, puedes ver facturas finalizadas, es decir, cuántas facturas ya se trabajaron con Finsmart y se pagaron de manera exitosa. Luego, tienes facturas en curso, que son las facturas que se están tramitando actualmente. Y por último, el promedio de tiempo de demora, en este caso, son 7.37 días, y en ningún caso ha sido mayor de 8 días.

Otra cosa que puedes hacer para analizar riesgos es unirte al grupo de Telegram de Finsmart. Ahí podrás ver data actualizada de las oportunidades y, también, ver y conocer experiencias de otros inversionistas con algunas empresas. No hay nada mejor que un testimonio de otro inversionsita para ver si algo es bueno o no. Apenas abres una cuenta, te contacta un ejecutivo de Finsmart que te da un enlace para acceder al grupo.

6) ¿Cómo invertir en Finsmart?

 

6.1) La inversión en una factura por cobra

Una vez que hayas analizado todo y elegido la factura que desees, es momento de invertir. Por recomendación de muchos, me han dicho que es bueno diversificar. Entonces, del total del capital de s/1000, he decidido dividirlo en 2 inversiones de s/500 cada factura.  Para invertir en la primera factura, simplemente debes indicar el monto a invertir una vez elegida la oportunidad.

Como podrás ver en este caso, puse s/500 en el monto a invertir y haces clic en invertir. Luego, te aparece un cuadro mostrándote el resumen del detalle de la inversión para que la confirmes. Y por último, te confirman que la inversión está en proceso.

Una vez hecho esto, simplemente hay que esperar a que se complete el financiamiento del monto total de la factura. En otras palabras, otros inversionistas también tienen que invertir hasta llegar a los s/24000 restantes.

6.2) Inversión en curso

Una vez que complete el financiamiento total de la factura, ya te figura en la sección de “mis inversiones”, en la pestaña de “inversiones en curso”.

Acá puedes ver todas las facturas donde ya invertiste, haciéndote recordar los días que quedan para que te paguen el interés correspondiente.

Si tienes varias facturas en curso, te saldrán acá de manera ordenada. Recuerda de que al ser una inversión en préstamos, mientras más diversifiques tu inversión, mejor.

Piensa en los bancos cuyo negocio no depende de un solo préstamo para que sea rentable, sino de varios. Acá sucede igual, mientras más facturas tengas en curso a la vez, estás más protegido en caso uno de ellos no llegue a pagar a tiempo.

Les muestro cómo se ve una factura en curso en la plataforma. donde figura la fecha proyectada de cobro, cuantos días faltan para llegar a esa fecha, y el retorno bruto esperado.

6.3) Inversiones vencidas

Una vez que llega la fecha de cobro de factura, verás que tu inversión pasa hacia otra pestaña, que dice inversiones vencidas.

Acá van todas aquellas facturas que ya llegaron a la fecha, pero aún no han sido cobradas. Antes que te desesperes porque no te han pagado, es importante hacerte acordar de que generalmente hay un periodo de gracia que va entre 1 a 8 días, así que mantengan la calma al menos hasta que pasen esos 8 días.

En este ejemplo, podrán ver una factura que venció el 14 de febrero, escribiendo esto un 19 de febrero, podrán ver que siguen dentro de sus 8 días de periodo de gracia. Esta factura se mantendrá en esta sección hasta que la empresa cumpla con el pago.

6.4) Inversiones cobradas

Una vez que la empresa deudora haya pagado la factura, ya se considera como una factura cobrada. ¡Felicitaciones! Si la factura llego aquí es que ya deberías tener el retorno de tu inversión.

En este ejemplo, verás una factura cobrada, donde puedes apreciar el monto que invertiste, el retorno que obtuviste y la fecha en la que te la pagaron.

6.5) ¿Cómo cobrar tus ganacias?

Ahora que ya sabes que todas tus inversiones exitosas se encuentran en la sección de inversiones cobradas, es hora de retirar tu dinero.

Para poder hacerlo, tendrás que hacer click en la parte de “transacciones financieras” en el lado izquierdo de la pantalla. Una vez ahi, haces click en la opción de retiros, y haces click en el botón azul que dice “nuevo retiro”.

 

Conclusiones

Este fue el resumen sobre cómo invertir en Finsmart. En general, la experiencia ha sido muy buena hasta ahora. El proceso de crear tu cuenta, la data y herramientas que te dan para analizar la inversión, y la sencillez del proceso de inversión en sí me parece A1. A la vez, me gusto mucho la transparencia que manejan, tanto en su portal como en su área de atención al cliente.

Algo a considerar es que la industria del factoring está muy golpeada, antes de invertir muchos me decían que habían tenido malas experiencias en el rubro. Sin embargo, por lo que he visto ya se está haciendo un mejor filtro de las empresas y a la vez, la información que te brindan te da más transparencia para tomar una mejor decisión. Aparte, el hecho de que ayudas a otros pequeños emprendimientos tener liquidez y salir adelante también me gusta (siendo yo mismo un emprendedor).

Hablando de experiencia propia, y ya habiendo cobrado un par de facturas, podría decir que mi experiencia ha sido bueno, y comprobando que se puede recibir un promedio de 15% anual.

Espero que con este artículo, les quede claro el proceso de inversión en factoring a través de Finsmart, y puedan analizar si lo incluirían dentro de su portafolio de inversiones. ¡Espero que les sirva y suerte en sus inversiones!