Como organizar mis gastos de manera simple

Se que existen muchos gurus financieros que recomiendan tener muchas diferentes cuentas para organizar tus finanzas personales de manera efectiva, sin embargo, para alguien que les gusta las cosas simples como yo, esto se puede convertir más en un trabajo tedioso el cual te lleve a no querer hacerlo en absoluto. Lo bueno, es que no es necesario, yo me considero la prueba de alguien que gracias a mantener finanzas organizadas con unos pasos muy sencillos, ha logrado estar mucho más cerca a una libertad financiera, sin tener que depender de un trabajo fijo.

La pregunta ¿cómo organizar mis finanzas personales? es bien común, y vas a ver a miles de coaches y asesores diciéndote que tienen la mejor fórmula. Puede que tengan razón, dependiendo mucho a que público se dirigen y si eres uno de ellos. En mi caso, mientras mas simple siempre fue mejor, y siempre tuve problemas cuando me complican mucho las cosas, tanto para ahorrar como para invertir. En este artículo, les mostraré como pude organizar mis gastos en Excel y de manera sencilla.

Organizar tus gastos es una prioridad básica, no sólo para evitar deudas, si no para tener ahorros, empezar a invertir y dejar que tu dinero te genere más dinero. Eso luego lleva a que algún día puedas salir de ese trabajo que de repente te gasta día a día, y vivas un estilo de vida un poco más libre y feliz. Gracias a buenas finanzas personales, sólo tuve que trabajar unos años como empleado y hoy pude librarme de ese estilo de vida. Mi intención es que, si sigues estos consejos, también puedas disfrutar un poco más de libertad y tener mas tiempo para dedicarlo a algo que realmente disfrutes, sin que el dinero sea un obstáculo y ya no tengas que trabajar por obligación. ¡Espero que les guste!

 

1) Abre 3 cuentas: ingresos, inversión y lujos

 

Para organizar tus gastos de manera simple, solo necesitas abrir 3 cuentas, nada más. Es necesario que sean cuentas con ningún gasto de mantenimiento y sean 100% gratis, lo bueno es que casi todas las cuentas de ahorro son así hoy en día. Recomiendo que las 3 cuentas estén en el mismo banco, y si tienes tarjetas de crédito también estén en el mismo, así puedes evitar cualquier cobro interbancario por querer pasar dinero de un banco a otro. Estas cuentas se van a dividir en 3: tu cuenta de ingresos, tu cuenta de inversión, tu cuenta de lujos.

a) Cuenta de Ingresos

En tu cuenta de ingresos es donde vas a recibir todos tus ingresos. En el caso que tengas un empleo, puede ser tu cuenta sueldo, donde recibes tu salario mensual. En el caso que tengas un negocio, puede ser la cuenta a la cual te llegan todos los pagos de proveedores si eres independiente, y si tienes una empresa, la cuenta donde te pagas tu propio salario. Todo ingreso personal debe ser recibido en esta cuenta.

b) Cuenta de Inversión

En tu cuenta de inversión, es donde van a ir tus ahorros para invertir. Puede que no tengas ni idea en que vas a invertir algún día, sobre todo si estás recibiendo tus primeros ingresos, pero es importante que vayas llenando esta cuenta mientras que vas pensando cuál será tu primera inversión. Si tienes dudas puedes leer: Tipos de inversión según tu capital. Esta es la cuenta a donde vas a depositar primero, antes de todos los otros gastos, esta es la cuenta donde te pagarás a ti mismo.

c) Cuenta de lujos

Por último, tienes la cuenta de lujos. Esta es la cuenta donde acumularás dinero para darte ciertos gustos que te pueden ayudar a mantenerte motivado o simplemente disfrutar la vida. Puede ser el ahorro para un auto, un viaje, un artículo deportivo particular, ropa cara para una ocasión especial, entre otros.

Explicaré más al detalle cuando se usan estas 3 cuentas en el transcurso del artículo.

 

2) Organiza tu gastos en excel

Antes de recibir un ingreso que generalmente es a inicio del mes, ten un cuadro en excel listo que te ayude a distribuir tus gastos de manera equitativa. ¿Por qué Excel? Por que casi todas las computadoras lo tienen, y si no, usa la versión gratuita de google llamada Google spreadsheets. Un ejemplo parecido lo pueden ver en el artículo: Como ahorrar dinero: 10 recomendaciones simples, con unos pequeños cambios. Lo que haces es simplemente armar un excel con 3 categorías: Ingresos, obligaciones y gastos variables. Vamos a ver como se vería cada categoría:

a) Ingresos

En esta columna van todos los ingresos que obtienes en el mes. Así sea un ingreso de tu empleo, de una inversión que hiciste, de un trabajo freelance, o cualquier forma de ingreso monetario, van aquí. Es básicamente lo que encuentras depositado en la cuenta de ingresos que mencionamos anteriormente al empezar el mes. Se vería algo así:

b) Obligaciones

Una vez que sabes cuanto tienes, llenas tus cuadros de obligaciones. Acá van todas las responsabilidades que tienes que pagar sí o sí, las cuales no puedes dejar de pagar y las consideras necesarias para sobrevivir. Pueden ir gastos como comida, alquiler, salud, transporte, educación para tus hijos, medicina para tu abuela, etc. Cosas las cuales no hay forma alguna que puedes cambiar, ya que son necesidad súper básicas.

El primer gasto que debes hacer es el pago a ti mismo, con este se empieza todo. Este es el pago más primordial e importante. Así es, mas importante que tu alquiler, mas importante que tu seguro de salud, que el colegio de tus hijos, tu cuota para tus papas o abuelos, entre otros. Es el más importante de todos, por más duro que pueda sonar. Si no empiezas colocando este gasto (que termina siendo ahorro o inversión) como el primero, todos los meses, esto NO va a funcionar. Para este primer gasto con el que empiezas el mes, acá es donde usas la cuenta de inversión que mencioné anteriormente. Haces una transferencia de dinero de tu cuenta de ingresos a tu cuenta de inversión, y simplemente lo mantienes ahí hasta que llegues a tu meta de dinero para hacer tu primera inversión. En el ejemplo está como un pago a ti mismo de $620. Si pueden ver, esto representa el 25% de tus ingresos, no es obligatorio mantenerlo en ese porcentaje, pero yo recomendaría que esté en un rango entre 15% y 30%. Si puede ser más, mejor, pero depende de cada uno y que tantos sacrificios estés dispuesto a tomar.

Como segundo gasto, están las tarjetas de crédito. Esto es súper importante pagar inmediatamente después, ya que, al pagarlas al empezar el mes, no llegas a pagar intereses, y eso es lo mejor que puedes hacer para evitar una deuda. Si es que vas a usar la tarjeta de crédito con un monto que no vas a poder pagar en su totalidad a fin del mes, es mejor no utilizarla en absoluto. Por eso tampoco recomiendo colocar algo en cuotas, por mas que no cobren intereses, igual te afectará el flujo de caja la larga. La tarjeta de crédito solo es buena para acumular millas o puntos para canjear, y tener un buen historial crediticio, eso es todo. Cualquier otra razón es el banco ganando a costa tuya, y pagando siempre a fin de mes la totalidad del pago, te mantienes siempre en el lado ganador.

Después de esos primeros dos pagos: el pago a ti mismo y de la tarjeta de crédito, sigues con los pagos de tus obligaciones. El orden del pago de los demás gastos da igual. El Excel se vería de la siguiente manera:

Es importante hacer todos estos gastos al inicio del mes, si es posible el día. Eso te permite organizarte y priorizar tus gastos apenas recibas tus ingresos, a la vez, puedes ver cuánto te queda para los gastos de la siguiente categoría.

c) Gastos variables

Una vez que pagues todas tus obligaciones y responsabilidades, te debería quedar un saldo. Ese es el saldo con el que vas a vivir el resto del mes. Con esto puedes pagar el gimnasio, esas cervezas o carne para la parrilla, ese regalo para tu sobrino o amigos, paseos, comidas afuera, delivery, y todo lo relacionado a entretenimiento y ocio. Luego, lo que te sobra después de todos esos gastos, vas a depositarlo a la cuenta que abriste para lujos. Esto te permitirá darte esos lujos solo cuando tengas suficiente para comprarlo en su totalidad y sin caer en deuda. Así que, si quieres comprarte ese carro nuevo del año, si quieres ese viaje a Europa que tanto necesitabas, si quieres ese accesorio que vale más de $1000 para verte bien, si quieres esta TV de 50 pulgadas para tu sala, lo vas a lograr con lo que vas ahorrando en la cuenta de lujos.

Al ser el último gasto, esto te permitirá ser muy ahorrativo en el mes si realmente quieres darte un lujo. Por ejemplo, si deseas comprarte una TV gigante para tu cuarto, vas a tener que ser muy austero ese mes y ahorrar mucho en tus costos variables, para que a fin de mes lo puedas pagar al contado. ¿Y qué pasa si el lujo cuesta bastante como un viaje y un auto? Pues vas a tener que ser austero por varios meses, para que los depósitos en tu cuenta de lujos sean muy grandes después de un tiempo, y llegues a comprarte ese lujo lo antes posible. Recuerda que los lujos se pagan cash y con lo que te sobra, jamás se paga con deuda o tarjeta de crédito, esta técnica te ayudará mantenerlo así. El cuadro de gastos variables se vería algo así:

3) Repite mes a mes

Repite este proceso mes a mes, que se convierta en un hábito y una forma de vida. Si repites esta técnica no importa si ganas poco o mucho dinero, al final esto debería funcionar por pura matemática. Basta que tengas algún tipo de ingreso y aplicando esta técnica, a la larga vas a tener un buen ahorro, lo cual se convierte en una gran inversión, lo cual se convertirá en activos que te den ingresos residuales, lo cual se convierte en libertad, teniendo al dinero trabajando por ti. Si sigues esto a pie de la letra, no importe cuánto ganes, igual lo vas a lograr. Si ganas bien obviamente será más rápido, pero la posibilidad está ahí para todos. Hay muchos casos de personas con un salario de $1000 al mes que logran ser libres antes que otros con uno de $5000 al mes. No se trata de cuánto ganas, se trata de que cuanto patrimonio vas armando en el tiempo.

 

4) Busca una manera de aumentar ingresos

Esta es una regla que siempre te va a ayudar. A la vez, permitirá ahorrar mejor sin tener que vivir de manera tan austera. Hay varias formas de conseguir esto, sea a través de un ascenso en tu trabajo, buscando uno nuevo, un emprendimiento a la par de tu trabajo, una compra y venta de diferentes cosas, entre otras. Siempre es bueno contar con más de un ingreso, hasta diría que no solo es bueno, si no necesario. Cuando llegues a tener grandes montos de dinero invertidos, esto se hará más sencillo, ya que tu dinero te generará cada vez mas dinero, pero hasta que llegues a ese punto, hay miles de cosas que puedes hacer.

Yo tuve la suerte de trabajar en ventas para empresas online y startups por 10 años, abriendo mercado en Perú. Entonces mi salario básicamente dependía de mí y pude recurrir a esto al querer aumentar mis ingresos. Al trabajar en ventas, tu decides cual quieres que sea tu salario, y tienes la opción de poner el número que desees dependiendo de que tan bueno es el sistema de comisiones. Por eso siempre recomiendo un trabajo en ventas, si te interesa puedes ver más sobre eso en: La importancia de saber vender. Sin embargo, si no te gusta vender, hay muchas otras formas en que puedes generar ingresos, gracias a la nueva economía en la que vivimos, hay muchas opciones. Puedes ver más sobre eso en: Ingresos adicionales con el sharing economy y gig economy.

Algo importante que debo mencionar sobre buscar la manera de aumentar ingresos es que lo recomiendo como algo opcional y no obligatorio, sólo hazlo si quieres llegar a la libertad financiera más rápido y estás dispuesto a asumir lo que viene con eso. Puede ser causa de más estrés y carga laboral, y si eso te afecta en tu felicidad o tu capacidad de disfrutar el momento, en realidad no creo que valga la pena. Cada uno tiene su ritmo y si estas en un buen balance en tu estilo de vida con lo que ganas, no es necesario. Soy fiel creyente que la felicidad de uno tiene una gran importancia. Así que pruébalo y si ves que aún estas motivado y con ganas de seguir, sigue, si no, no tiene nada de malo en no tomarlo con calma, puede que te demores más, pero al menos mantienes tu sanidad mental y felicidad en todo momento.

5) Busca entretenerte sin gastar mucho

Como ya mencioné en: Como salir de la pobreza: 8 pasos simples, hay un factor psicológico que nos mantiene gastando constantemente. Se que muchos podrán ver este plan y pensar que estoy loco, ¡¿por qué ahorraría el 25% de mi salario y no darme muchos lujos por meses o de repente hasta años?! En la sociedad en la que vivimos de gastos innecesarios, redes sociales, tarjetas de crédito, critica y comparaciones constantes, se que puede ser un poco difícil. Encima siendo latinoamericanos, viniendo de una cultura de corrupción y malos gobiernos, puede que pienses que es mejor vivir el momento ya que no se como serán las cosas en un par de años. Pero la verdad es que, si haces bien tus números, no hay otra manera de lograrlo. Aún así ganes la lotería o recibas una herencia inesperada, sin educación financiera o sin aplicar éstos hábitos, igual vas a terminar perdiendo todo de nuevo. Entonces si vas a tener que tomar estos sacrificios, ¿Cómo te mantienes entretenido?

Hay otras formas de mantenerte entretenido sin tener que gastar tanto como las clásicas formas que conocemos, y estoy seguro de que ahora con la cuarentena de este año, muchos felizmente ya se han dado cuenta que eso es posible. No te mueres si te quedas en casa sin viajar un mes, o si no sales un fin de semana, o si no sales a la calle a comer un buen tiempo, es posible, no pasa nada. Puedes hacer un deporte en particular, tocar un instrumento musical, o algún hobby que te pueda llenar de tal manera que al practicarlo sientes una gran satisfacción y no se aparezca ese hueco de ansiedad que a veces nos da y que llenabas con alguna compra innecesaria.

Yo tuve la suerte de descubrir el surfing, pues vivo en la ciudad de Lima con el mar al costado, y gracias a practicarlo desde la universidad, pude calmar mis ansias por gastar mucho dinero. Bastaba con una buena sesión y me satisfacía de tal manera física y espiritualmente que ya mi día estaba hecho, no necesitaba algo extra. Me mantenía lejos de llenar esa ansiedad de diversión con gastos innecesarios. Otros encuentran una satisfacción parecida cantando, bailando, haciendo yoga, meditando, y, los más bravos, emprendiendo. Si haces del emprendimiento tu entretenimiento ya ganaste doble, y te esperan grandes resultados.  Otra cosa que ayude a mantenerte entretenido sin gastar tanto es rodearte de gente correcta que no te incite a gastar tanto, esto también puede ser un gran influyente en malas finanzas personales, y a veces no solo amigos si no también familiares. Esto puede incluir tanto amigos como familiares.

6) Preguntas frecuentes

¿Debo separar un parte del dinero para ayudar a otros?

Vas a ver muchos libros sobre ¿Cómo organizar mis finanzas personales? que hablan de esto. En algunas religiones es bien común, los cristianos y judíos lo llaman diezmo por ejemplo, donde dan el 10% de sus ingresos para su iglesia. Otros lo hacen a su manera, en donde dan un porcentaje de sus ingresos a algo que ayude a la humanidad de alguna forma, como a una ONG o alguna institución de caridad. La mayoría de gente adinerada también lo hace, es su forma de dar de vuelta a la comunidad. Sobre esto, sé que es muy recomendable, pero debo admitir que personalmente no lo he practicado aún, y en verdad no me ha afectado para mal, por eso no lo incluí en el Excel como algo necesario. Sin embargo, es algo que siempre tuve en mente y creo que me podría ir mucho mejor si lo empiezo a hacer, definitivamente es algo que me gustaría en el futuro cercano. Es por la ley de vida de dar para recibir, que estoy seguro que es tan cierto como la ley de la gravedad, que esto funciona y tiene toda la lógica del mundo. Felizmente no es necesario dar dinero siempre, puedes aportar a tu manera, dando un poco de tu tiempo o conocimientos a otros de manera gratuita si piensas que los va a ayudar, pro si puedes dar algo de dinero aparte, mejor aún. Si alguien sabe de alguna institución realmente responsable a quien confiar dinero para que lo usen para realmente ayudar a otros, me pueden mandarme opciones aquí.

¿Que hago si estoy endeudado?

Si estas endeudado, tu única prioridad es salir de esa deuda lo antes posible. Antes de empezar a ahorrar o ni siquiera pensar en invertir, tu meta principal debe ser dejar esa deuda en 0. Si es que tienes una deuda, tienes un interés en contra tuyo, estás en el lado equivocado del juego del dinero. Te han prestado dinero y te están cobrando intereses, probablemente muy altos, y si mantienes esto va a ser muy difícil que veas ingresos reales. Ahora, hay deuda buena y deuda mala, deuda buena sería si ese dinero lo utilizaste para invertir en algo que te esta dando más ingresos que el pago de intereses por la deuda, inversionistas en bienes raíces experimentados hacen mucho esto y a algunos les puede funcionar, pero si no es tu caso, y estas endeudado por algo que no te genera ingresos en este momento, entonces debes salir de ahí lo antes posible.

Por otro lado, si ya tienes una deuda, y piensas sacar otro préstamo para invertirlo y pagar ambas deudas con esas ganancias, no lo hagas, es la peor idea que puedes tener. Invertir requiere de tiempo y experiencia, si eres primerizo, es muy probable que no te vaya tan bien en la primera, y si te va mal, vas a tener dos deudas encima con un interés en contra tuyo que se irá acumulando cada vez mas si no lo pagues. Así que mucho cuidado con esta opción, no lo recomendaría para nada.

Si están endeudados, la pregunta de como organizar mis gastos en Excel es más fácil aún. Olvídate de la cuenta de inversión y la de lujos, solo tendrás una, la de tus ingresos. Lo que considerabas el pago a ti mismo, cámbialo por un pago a la deuda, y separa por lo menos un 30% de tus ingresos para que se vayan a eliminar esa deuda. Si con 30% de tu ingreso no es suficiente, entonces tendrá que ser más. Y si no puedes, recurre a aumentar tus ingresos y reducir tus gastos más aún. Lo mejor es salir de esa deuda lo antes posible para recién poder empezar a ahorrar e invertir, con eso encima, no tiene sentido.

¿Por qué no mantengo una cuenta de solo ahorro o de emergencia?

Para mí nunca tuvo sentido mantener una cuenta de ahorro que no te genere ingresos. Tener dinero sentado es básicamente perder dinero, debido a la inflación, entonces siempre recomendaré que tu dinero se esté moviendo de una manera u otra. Ahora, si tienes dinero acumulado debido a de que no hay buenas inversiones en el momento y estás esperando buenas oportunidades, esa es otra historia, y eso si lo apoyo. Si tienes un mercado inmobiliario o de acciones en bolsa por los techos, no tiene sentido invertir en ese momento. Pero, si tienes ahorros sin ninguna intención de invertirlos, solo por tenerlos ahí, es una locura y no tiene sentido alguno.

En cuanto a emergencias, si realmente es una emergencia, siempre puedes sacrificar tus lujos y gastos variables para atenderlo. Si con esto no alcanza, puedes usar el dinero ahorrado en la cuenta de inversiones o liquidar una de tus inversiones para tener efectivo en el momento. Al final del todo, es una emergencia, no es muy común, y no veo nada de malo en que lo priorices.

 

Conclusiones

 Como pueden ver, como organizar tus gastos puede ser algo bien simple en realidad. El proceso es sencillo, lo que puede ser difícil es crear el hábito y hacer algunos sacrificios en tus lujos. En resumen, se deben abrir tres diferentes cuentas, una cuenta de ingresos, una cuenta para inversiones, y otra para tus lujos. Cuando recibas tus ingresos, te pagas a ti mismo primero, luego pagas tus tarjetas de crédito, y con el resto vives hasta fin de mes. Al final, con lo que te sobra, te das un gusto o lo ahorras en la cuenta de lujos para darte un gusto más grande aún en el futuro. Mantén todos estos gastos organizados en un Excel. Repite esto mes a mes y seguro que vas a poder organizar tus finanzas personales como un maestro. Recuerda que, si deseas acelerar el proceso, puedes buscar maneras de incrementar tus ingresos, pero siempre y cuando eso no termine en un estrés o carga laboral que puede afectar tu felicidad. A la vez es importante mantenerte entretenido con las cosas simples de la vida, como un deporte al aire libre, música, o cualquier hobby que no te exija un gran gasto e igual te llene en la vida, así matas esa ansiedad por gastar que a veces muchos tenemos. También recuerda de ayudar a  otros en lo posible, aportando dinero en alguna institución benéfica o haciéndolo por tu lado, ayudando directamente. Por último, recuerda que si estas endeudado, tu prioridad es eliminar esta deuda por completo antes de empezar a ahorrar o invertir.

Este es un método muy simple de como organizar tus gastos, a mi me sirvió de maravilla y gracias a esto no tuve que trabajar más de 10 años. No fui una persona que tuvo los empleos con más grandes salarios con pagos utilidades o nada por el estilo, e igual lo logré, por simplemente mantener la disciplina y ese control de ansiedad de gastar.  Quien sabe, de repente eres una persona más disciplinada que yo y que cuenta con un salario mucho mayor del que tuve y podrías hacerlo en menos tiempo, depende de cada uno. Lo importante saber es de que la posibilidad está para todos, y si yo logre un estilo de vida en algo libre hoy, diría que ha sido más que todo por esas buenas finanzas personales. Por otro lado, si manejas bien la organización de tus finanzas personales, se te hará más fácil leer estados financieros, y al final esa también es la base para toda inversión, sobre todo para bolsa de valores y bienes raíces. Espero que ésta técnica de como organizas mis gastos te ayude a ti tanto como me ayudo a mí, y espero verlos a todos sin deudas y con muchos ahorros para invertir pronto ;).

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