Hay una posibilidad de que en un futuro cercano se pueda retirar dinero de la AFP, un 25% del total o un máximo de s/12,900 para ser exactos, y hay mucha gente que duda si es algo que les convine hacer o no. Una AFP significa administradora de fondo de pensiones, y en Perú, es un fondo de retiro al cual se aporta de manera obligatoria todos los meses mientras uno trabaje en un empleo de manera legal.

Cuando hablo de las AFP, tengo muchos sentimientos encontrados, un amor/odio por decirlo así. Como algunos que me conocen sabrán, mi objetivo principal al invertir es libertad, es algo que aprecio mucho. Eso incluye libertad de elección, dicho eso, el simple hecho de que me obliguen a colocar parte de mi dinero a un fondo el cual no genera tanto retorno y tampoco muestra claridad sobre en que está invirtiendo exactamente, no me gusta. Pero, por otro lado, me parece un acto muy inteligente por parte del gobierno. Lamentablemente, la educación financiera en nuestro país es paupérrima, y si no “obligas” a la sociedad hacer un aporte obligatorio para su futuro, es posible que no ahorren nada para su vejez, hasta podrían llegar endeudados, convirtiéndose en un gran problema para la economía del país.

Dicho eso, ¿Cuál sería la mejor opción? Retirar ese 25% de tus fondos AFP apenas te den la posibilidad, o mejor guardarlo para el futuro. En este artículo, explicaré en que escenarios te conviene retirar dinero de la AFP, para que veas si es algo que realmente te pueda convenir o no.

Mi opinión sobre las AFP

Como ya mencioné en la introducción, las AFP me hacen sentido por un lado, pero por otro, siempre lo detesté. En mi opinión, este tipo de fondo siempre lo consideré como un dinero ahorrado, pero el cual jamás me va a poder pagar un retiro como el que deseo, por eso creo que es muy necesario invertir por tu cuenta, muy aparte de la AFP. Tampoco me gusta la falta de transparencia del fondo. Entiendo cuando un fondo regular se quiera librar de dar especificaciones a sus inversionistas, pues la idea es que confíen en el criterio de inversión del fondo, ya que están depositando su dinero de manera VOLUNTARIA en él, y ningún fondo quiere estar perdiendo tiempo dando explicaciones a personas que no tienen ni idea de cómo funcionan las inversiones, sin visión a largo plazo. Pero, si estamos hablando de un fondo obligatorio, si me gustaría tener una opinión o al menos saber exactamente en que productos de inversión estén invirtiendo. Si me están obligando a trabajar con ellos, lo justo sería que tengan la obligación de dar todo el detalle sobre donde va mi dinero. Los reportes que tienen son muy generalizados y nada específicos, aprovechándose de la falta de conocimientos de la persona común.

A la vez, si creo que un fondo de pensiones es necesario, y creo que si es buena idea que se aplique a la gran mayoría de personas de forma obligatoria. Si lo piensas bien, tu costo de vida al retirarte probablemente sea más alto que hoy. Tendrás mucho más tiempo libre, y eso te llevará a buscar como llenarlo de actividades, y eso significa más gasto. Ya no serán tiempos donde estás lleno de trabajo para ocupar la mente, ahorra querrás hacer más cosas, y, sin dinero para hacerlo, te verás viviendo en una cuarentena eterna. Aún tienes mucha vida por delante al retirarte, entre 15 a 20 años más en promedio, lo ideal es vivirla bien. Por otro lado, tienes que considerar la parte de salud. Los seguros te van a cobrar mucho más a esa edad y es más probable que tengas más enfermedades que hoy, dicho eso, la salud se va a convertir en un gasto mucho mayor. La salud será un gasto alto para el cual debes estar preparado y no depender de tus hijos para que los paguen, créeme que como va la economía, ellos tendrán sus propios problemas económicos por afrontar. Dicho eso, si creo que es buena solución que lo apliquen de manera forzosa, por el simple hecho que, si no, el país y su economía la pasaría peor, por la irresponsabilidad financiera de muchos al no poder ahorrar por sus cuentas.

Entonces, ¿es necesario contar con un fondo de retiro? Definitivamente sí. ¿Una AFP es la mejor herramienta para brindar el mejor retiro? Definitivamente no. Depender solo de la AFP no te va a dar lo suficiente para un buen retiro, te dará lo justo para sobrevivir, por eso no debes depender únicamente en eso. Ahora, no culpo al gobierno, ¿Qué les queda? ¿En verdad confiarías que las personas ahorren por su cuenta cuando más de la mitad de la población está endeudada? Pregúntale a 5 amigos tuyos cuantos tienen deudas hoy y tendrás tu respuesta, la verdad es que la mayoría no armaría un fondo de retiro por su cuenta, y, lamentablemente, todos tenemos que pagar por eso, incluyendo los que si sabemos ahorrar e invertir.

Rentabilidad de las AFP

Hablar de la rentabilidad que te da una AFP es básico para entender el porqué no creo que es la mejor herramienta de retiro. Hice una comparación personal, en donde comparé un año de mis propias inversiones vs cuanto creció mi fondo AFP en un año. Dejé de aportar en la AFP hace un poco más de un año, así que esta será una comparación justa, ya ambos son montos intactos, sin retiros ni aportes.

El año pasado, al ser despedido de mi trabajo (pueden ver más de eso: Me despidieron de mi trabajo ¿Qué hago ahora?) coloque mi dinero en 3 rubros: bolsa de valores, bienes raíces y préstamos. Y, a pesar de la crisis que estamos viviendo hoy y la increíble baja que hubo en acciones el último mes, tuve un rendimiento promedio positivo de 25% anual este último año. Mientras que el monto depositado en la AFP me ha generado -14% en este mismo año. Lo que deben entender, es que tampoco soy el máximo experto de inversiones, no soy financista ni economista de profesión, de hecho, soy autodidacta en inversiones gracias a la maravilla de internet. Se supone que la AFP esta lleno de expertos que toman las decisiones de inversión mejor que tu, al menos así te lo venden, “ellos saben por que lo estudiaron”. Pero dado los números, en verdad no se que tan expertos sean. Cualquiera que sepa leer y tenga matemática básica, puede hacer este trabajo por su cuenta, no se dejen engañar. Que quede claro que no estoy hablando mal de los profesionales economistas o financistas en general, conozco a algunos muy buenos y los respeto bastante, solo digo que lo que te venden en la AFP no es del todo cierto, y eso se ven en los números.

En mi caso particular, calculé ese -14% el último año ya que lo pude comparar con mi propio rendimiento como inversionista. Sin embargo, para ver las tasas promedio de todas las AFP, quise ver como estaban las demás, y gracias a nuestros amigos de comparabien.com, pude descubrir las tasas anuales. Se que no es justo medir a una AFP por lo que pasó solo el último año, ya que el último mes fue desastroso para todos, entonces lo mediré en un lapso de 5 años, que también agarró una buena época de bonanza, y los resultados son:

AFP Integra: 2.74% anual

Prima AFP: 1.74% anual

Profuturo: 3.34% anual

AFP Habitat: 4.35% anual

Ok hay que admitirlo, igual te están generando ingresos a pesar de todo. Es verdad que es mejor tenerlo ahí que en una cuenta de ahorros. Sin embargo, si la mejor AFP tiene 4.35% de retorno anual, estamos hablando de uno de los peores retornos de todas las herramientas de inversión que existen (puedes ver sobre tipos de inversión en: Tipos de inversión según tu capital). Si ellos también invierten en bolsa, entre otros productos, ¿Cómo es posible que tengan estos resultados tan bajos en los últimos años? ¿En que diablos están invirtiendo estos grandes “expertos” y “analistas”?

¿Retiraría el 25% de mi AFP?

En mi caso personal, aprovecho cada oportunidad para retirar dinero de mi fondo AFP, siempre y cuando sea un monto considerable a invertir. Retire el 25% de la AFP cuando compre mi primer departamento, cuya experiencia pueden ver en Mi primer departamento en Lima como inversión inmobiliaria, y si ahora me dan la oportunidad de retirar 25% de la AFP de nuevo, tenlo por seguro que lo voy a hacer. Pero, es importante que sepan que lo hago por que conozco otras herramientas de inversión que me pueden dar un mejor retorno del que las AFP me han demostrado en los últimos años. No lo retiraría para gastarlo en mi día a día, lo haría únicamente para reinvertirlo en algo que me pueda dar un mejor retorno a largo plazo. Si no fuese por eso, lo dejaría ahí hasta mi retiro y no lo tocaría nunca.

Hay tantas buenas oportunidades de inversión que se van a presentar con esta crisis, que para mí sería un desperdicio no hacerlo. Se van a presentar préstamos hipotecarios con tasas super bajas, bajarán los precios de propiedades, bajarán precios de stocks, muchas personas estarán pidiendo préstamos, habrán muchas necesidad nuevas que crearán nuevos emprendimientos, entre muchas cosas más. Para un inversionista, estos son los momentos donde más se genera fortuna, ya que son las oportunidades que tanto se han esperado.

Cuantas veces he escuchado cosas como “si comprabas un departamento en el 2011 se duplicaba en 3 años”, o “como no estaba en esa época cuando estaba tan barato, hoy sería millonario”. Bueno, a mi opinión personal, éste año es el momento, ya llegó, y si me das más dinero para aprovecharlo, voy a tomar esa oportunidad sin dudarlo. Se que para algunos s/12,900 puede que no mueva mucho la aguja, pero si consideras sumarlo con otro monto que ya tenías ahorrado, y consideras el interés compuesto a favor a largo plazo, si puede ser una diferencia grande en los resultados.

¿Deberías retirar el 25% de tu AFP?

Si hablamos de ti, la respuesta adecuada es: depende. Depende básicamente que vas a hacer con ese dinero y que tan responsable eres con él. Acá coloco diferentes escenarios para que veas si te conviene retirarlo o no, según algunas frases que estoy escuchando hoy en día.

  • Casos para NO retirarlo

“Tengo miedo de perder mas y prefiero guardarlo”

Si piensas retirarlo para guardarlo en una cuenta de ahorros o bajo tu colchón, es la peor idea que se te puede ocurrir. La AFP es un fondo, y como cualquier fondo de inversión, no siempre va a mostrar un crecimiento constante. Depende del mercado, y en el mercado hay subidas y bajadas, por ende, el fondo también lo tendrá. Ningún inversionista, ni el más exitoso de todos, muestra un crecimiento constante todos los días. Van a haber momentos de bajas, pero a largo plazo, los buenos fondos siempre terminan ganando. Lo que está pasando es que la mayoría se está enfocando en el corto plazo diciendo “perdí mucho dinero el último mes”, pero, si lo ves en su totalidad ¿en verdad perdiste? ¿Has visto cuanto dinero te ha generado en ganancias antes de la pérdida del último mes? Te aseguro que en la mayoría de casos, sumando lo ganado y perdido, siguen en ganancia y están mejor con el fondo que en una cuenta de ahorros. Así que tranquilos, no se dejen llevar por lo que ves ahorita, la gran mayoría no esta viendo el escenario completo y sólo se están enfocando en lo que paso el último mes. Esto es normal al no tener una mentalidad de inversionista, pero créanme, esta situación pasará y su AFP recuperará su valor y seguirá creciendo.

“Lo quiero pasar a otro fondo menos agresivo”

Si ya estas en el fondo más agresivo, como el 3, es obvio que las pérdidas van a ser mas fuertes en una crisis que otro fondo mas conservador, como el 2 o el 1. Por eso es probable que si comparas las tasas de rendimiento de los 3 fondos AFP hoy, el más agresivo será el de peor rendimiento, ya que esta incluyendo ésta última pérdida. Pero si lo ves a largo plazo, el fondo 3, en teoría, tiene más probabilidad de rendir más. Esto se debe a que utilizan herramientas más agresivas de inversión, como la bolsa de valores, y la historia nos enseña que en toda crisis la bolsa se recupera y sigue creciendo.  Y si bien ahora tuvo una caída fuerte, el rebote o la ganancia que obtengas cuando se recupere la economía, debería ser mucho mayor. Si sales del fondo 3 ahora, te estarás yendo en el peor momento, y vas a asumir una gran pérdida. Y cuando la economía se recupere, y créeme, se va a recuperar, este será el fondo que más rápido debería dispararse en crecimiento. Si llega este momento, y te encuentras en otro fondo menos agresivo, no disfrutarás de esa ganancia fuerte. Dicho eso, estarías recibiendo la pérdida, y no te beneficiarás de la ganancia del rebote más adelante, estarías perdiendo dos veces. Vale indicar que, si crees que eres adivino, y que regresarás al fondo agresivo justo antes que la economía se recupere, te estas engañando. Nadie sabe cuando se puede recuperar, y cuando lo hace, se hace de manera instantánea, tan rápido que cuando decidas pasarte al otro fondo, ya será muy tarde y te perdiste ese rebote fuerte. Por último, debo indicar que, si tu retiro es pronto, digamos en menos de 3 años, no sería mala opción pasarte a un fondo mas conservativo, pues esta crisis puede durar meses o años y en ese corto plazo ese fondo agresivo puede seguir siendo al más afectado.

“Los pasajes de avión están baratos, quiero aprovechar y comprar de una vez”

Si tienes esta mentalidad, lo siento decirte, pero es la peor manera de pensar en una situación como la que estamos. Puse esta frase de comprar pasajes como ejemplo, pero esto se aplica para cualquier cosa que desees comprar con el dinero de tu AFP que no es de primera necesidad o emergencia. Esta no es la razón por la cual se esta dando este apoyo, y no deberías retirar ese 25% de la AFP por estos motivos tan banales. Comprar algo solo por estar en oferta y no por que realmente lo necesitas, es lo peor que puedes hacer, y son actos como estos que te llevan a la pobreza eterna.

  • Casos para SI retirarlo

“No tengo el dinero para sobrevivir”

Acá si retíralo. Si en realidad no te alcanza para pagar el techo sobre tu cabeza, la comida para tu familia, o cualquier gasto básico para sobrevivir, pues retíralo y distribúyelo para el tiempo que lo necesites. Igual trata de ser lo mas austero posible, recuerda que estás utilizando el dinero de tu retiro, para un momento de tu vida donde realmente lo vas a necesitar. Así que utilízalo ahora y considéralo como un préstamo a ti mismo, el cual debes devolver cuando ya la economía se recupere para que disfrutes una buena vejez.

“Tengo deudas que pagar”

Acá también vale la pena retirarlo. No hay nada mas feo que tener un interés compuesto en contra tuyo, es como un virus que te succionará el dinero por años de años si no lo cortas de raíz. Si tienes la oportunidad de eliminar una deuda o reducirla de manera considerable, de todas maneras te conviene retirarlo y pagarlo cuanto antes. La idea es que luego de eso no seas tan mentecato de volver a caer en lo mismo. Una vez eliminada la deuda, ya puedes empezar a ahorrar y luego tener ese dinero generándote ingresos con intereses a tu favor. La idea es que no estés en el lado de ser esclavo del dinero, la idea es que estés en el lado ganador, donde tu eres el que cobra intereses, no el que los paga.

“Se que puedo invertirlo mejor que la AFP”

En este caso piensas igual que yo, y definitivamente te conviene retirarlo. Si sabes invertir, es muy fácil vencer ese 3% anual promedio de la AFP. Puedes colocarlo en una depósito a plazo que te paga hasta 7% anual por ejemplo, sin que hagas absolutamente nada, y encima te aseguran el monto invertido (hasta cierto monto). Y bueno, si sabes invertir en otros productos como emprendimientos, bolsa, bienes raíces, factoring, préstamos, entre otros, pues te puede ir mejor aún. Cabe decir que cuando me refiero a inversión, me refiero a la inversión finaciera, acción de colocar tu dinero en un lugar que te generará un mayor retorno de lo invertido. No me refiero a un viaje o a una compra barata, eso jamas fue ni será una inversión de este tipo.

Conclusiones

Eso fue el resumen sobre si debes retirar dinero de la AFP o no. Como pueden ver, sólo lo debería retirarse por 3 razones: disminuir deudas, invertir en algo con mejor retorno, o para asumir gastos para sobrevivir. Si no lo estás haciendo por una de éstas tres razones, es mejor dejarlo ahí para el futuro. Recuerda que estarías retirando parte de tus fondos AFP en el peor momento e todos, asumiendo una pérdida, en vez de retirarlo en un futuro cuando ya a economía se recupere y poder retirarlo a mejores ganancias, por ende si no lo haces para un beneficio mayor, no vale la pena. No lo mires como un retiro de 25% de la AFP o s/12,900 para hoy, míralo como cuanto se puede convertir ese monto en unos 5, 10 o 20 años en el futuro. Con tan sólo una mínima diferencia porcentual de rendimiento anual, en tantos años, puede ser un monto que si marca toda la diferencia. Cabe indicar que no estoy tomando en cuenta el impacto en la economía si todos deciden retirar sus fondos a la vez, esta es mi opinión personal viéndolo de un punto de vista individual. Si deseas ver el macro del asunto, encontré éste artículo te puede ayudar: Retiro del 25% de fondos AFP. Bueno estimados lectores, espero que este artículo les haya ayudado a tomar una decisión sobre retirar dinero de su AFP o no, y elijan la opción que más les convenga ;).

Diego Poblete

Diego Poblete

Founder & Blogger Inversión Simple

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