¿Cuánto invertir para ganar un salario promedio en Perú?

El sueño de la libertad financiera se basa en que puedas vivir el resto de tu vida con tus costos de vida cubiertos de manera residual, es decir, sin tener que trabajar por ello. Sin embargo, el monto necesario es personal y puede varias según los sueños y ambiciones de cada uno.

Pero, ¿qué pasa si lo llevamos un paso a algo más tangible? Es decir, que tal si llevamos esa libertad financiera con el monto del salario promedio de un peruano. Al final, si muchos viven con este salario, puede que sea el monto de libertad financiera necesario para la mayoría. 

Dicho eso, en este artículo vamos a analizar diferentes inversiones en flujo de caja que te paguen mensual este salario promedio, para que tengas una idea de cuanto debes tener invertido para llegar a la libertad financiera promedia en Perú. ¡Espero que te sirva!

¿Cuál es el salario promedio en Perú?

El salario promedio mensual en Perú es de s/1,872 o $512 aproximadamente, según una mezcla de fuente como Google Bard y la INEI. Si lo queremos ver de forma de ingreso anual, serían s/22,464 o $6,144. 

Este es el número base que tomaremos como ingreso necesario para lograr libertad financiera.

¿Qué son inversiones de flujo de caja?

Inversiones de flujo de caja, también conocido en inglés como inversiones de “cashflow”, son aquellas inversiones donde dejas un monto de dinero a cambio de recibir un flujo de dinero constante cada cierto tiempo, como un salario.

Un perfecto ejemplo de esto es un préstamo, donde si prestas $10,000 a alguien a cambio de una tasa de interés anual de 15%, te estarían pagando $1,500 anuales o $125 mensuales, todos los meses. Esos $125 mensuales sería el flujo de caja que estás recibiendo.

Este tipo de inversión es perfecto para aquellos inversionistas que desean ver algo tangible en el mes a mes, y que además quieren que sus inversiones los ayuden a cubrir sus gastos mensuales. Una buena forma de medir si llegaste a tu libertad financiera es si tus inversiones de flujo de caja igualan o superan el costo de vida de tu vida de ensueño.

Inversiones de flujo de caja en Perú

Ahora sí, vamos para lo que venimos. ¿Dónde pongo mi dinero para que me dé ese jugoso cash-flow? Pues en realidad hay varias opciones de inversión en Perú de las que puedes elegir. 

Ya me puedo imaginarme lo que estás pensando, ¿Pero son seguras? ¿Puedo perder mi dinero? Pues si, no hay inversión sin riesgo, en absolutamente todas hay una posibilidad de perderlo. 

Pero bueno, ¿era de esperarse no? El hecho de vivir con la vida soñada, de tener ingresos sin tener que trabajar en absoluto, tiene que tener algún costo al menos, pues este es, de que hay riesgo a perderlo todo o una parte del mismo.

Pero no es para asustarse, esto se maneja a través de dos cosas simples: investigación y diversificación, y felizmente tienes a Inversión Simple para que te ayuden con ambos. 

Dicho eso, acá te doy 7 diferentes tipos de inversión que puedas probar e indicaré cuánto necesitas tener invertido en cada uno de ellos para llegar al monto del salario promedio mensual. 

Cabe indicar que no se estará considerando impuestos a pagar este ejercicio, solo el ingreso bruto. ¡Empecemos!

1) Bonos del gobierno

Empezamos con una de las inversiones menos riesgosas: los bonos del gobierno. Estos son préstamos que haces a gobiernos a cambio de un interés anual que te pagan periódicamente.

Este periodo generalmente de manera semestral, con la condición de que mantengas ese bono por un determinado tiempo, que puede ser 1 año, 3 años, 5 años o hasta 30 años.

En este caso vamos a hablar de los bonos que pagan el gobierno de Estados Unidos, uno de los países con las economías más estables del mundo.

¿Cómo ganan ellos?

Los bonos sirven para que gobiernos tengan fondos y liquidez para los gastos de su país, como financiar proyectos, programas, refinanciar deudas, estimular su economía, o porque simplemente necesitan más ingresos y no les alcanza con los impuestos recaudados. 

Entonces piden dinero de las personas a cambio de un interés periódico y la devolución de capital cuando venza el bono.

¿Cuál es mi riesgo?

Tu riesgo es que el gobierno decide no pagar y entrar en impago. Esto puede pasar por problemas políticos, de tipo de cambio, crisis económicas, entre otros problemas más. 

Sin embargo, vale decir que el gobierno de Estados Unidos nunca ha fallado en sus pagos de bonos en toda su historia y muchas instituciones reconocidas como Investopedia lo considera libre de riesgo alguno,

¿Cuánto dinero necesito invertir?

El rendimiento de bonos cambian constantemente con el tiempo, generalmente dependiendo de la situación económica actual. Hoy, los bonos americanos están pagando 5.18% anual por el bono de duración de 1 año, según Bloomberg. Dicho eso, para recibir $6,144 anuales, necesitarías tener invertido unos $118,610 aproximadamente.

Vale decir que no pagan mensualmente, sino generalmente semestralmente. 

 

2) Alquileres en bienes raíces

Ahora vamos con uno de los métodos de inversión más antiguos y tradicionales de todos, bienes raíces. Acá vamos a hacer el cálculo sencillo de cuanto cuesta una propiedad que te deje un alquiler mensual que iguale el salario promedio mensual. Para el cálculo, vamos a ver algunos proyectos de nuestros amigos de Proper y guiarnos de eso.

¿Cómo ganan ellos?

Si lo haces a través de esta proptech, ellos ganan una comisión por cada venta de propiedad que hagan. Lo bueno para ti, es que esa comisión no te la cobran a ti, sino a la inmobiliaria. Entonces a ti te dan la asesoría gratis y tratan de conseguirte una propiedad cuyo flujo de caja vaya con tus necesidades. Lo bueno es que en unos casos ya te venden propiedades con buenos inquilinos incluidos, entonces tienen flujo de caja desde el día 1.

¿Cuál es mi riesgo?

Hay varios riesgos en una propiedad, dentro de ellos es que la zona baje de valor, gastos constantes altos de mantenimiento, o que tengas malos inquilinos o ninguno en absoluto generando un costo en vez de un ingreso. Sin embargo, es importante reconocer que, a pesar de todo, bienes raíces es considerado como una de las inversiones más seguras en la historia.

¿Cuánto dinero necesito invertir?

Asumiendo que necesites una propiedad que te pague un alquiler de s/1872 al mes, necesitarías comprar una propiedad al cash de un valor aproximado de s/374,400 aproximadamente, asumiendo un 6% anual de renta sobre tu inversión inicial. Pueden ver más ejemplos aquí.

Recuerda que si ese 6% te parece bajo, en el caso de bienes raíces tienes otra ganancia que es el crecimiento de capital debido a la apreciación de tu propiedad en los años, lo cual compensa el retorno de flujo de caja. Por otro lado, estamos suponiendo que pagas toda la propiedad en cash, si te apalancas con el banco, hay probabilidad de que tengas un mayor retorno.

3) Depósito a plazo fijo

Otra inversión muy conocida son los depósitos a plazo fijo. Esto se basa en dejar un monto de dinero en una entidad financiera, como bancos o cajas, y recibir un interés a cambio. 

¿Cómo ganan dinero ellos? 

Toman ese dinero y lo prestan a otras personas, recibiendo un interés mayor al que te están pagando a ti, y quedándose con la diferencia.

Entonces, si una financiera te paga 8% anual, lo puede estar prestando a un 25% anual, y esos 17% de diferencia es ganancia de ellos, sin haber puesto nada de su dinero. 

¿Genios no? Pues sí, pero bien merecido creo, pues ellos asumen todo el riesgo de prestar ese dinero a personas desconocidas con el peligro de perderlo, algo que no muchos estamos dispuestos a hacer.

¿Cuál es mi riesgo? 

Que la financiera quiebre y pierdas tu dinero, ya pasó en el pasado y puede pasar de nuevo. Pero para tu suerte, al menos hay un seguro llamado FSD que te cubre hasta un poco más de s/125,000, de tal manera que al menos hasta ese monto estés seguro si llega a pasar algo así. 

Siempre recomendamos instituciones que tengan ese seguro, y si tu monto es mayor al seguro, asegura escoger una financiera de confianza. 

¿Cuánto dinero necesito invertir?

Supongamos de que decides invertir en un depósito a plazo fijo en una institución que recomendamos como Financiera Efectiva, que te paga 8.75% anual con una inversión mínima de s/50,000 y un plazo mínimo de un año. 

Dicho eso, para recibir el salario promedio en Perú de s/22,464 al año, necesitarías tener invertido s/256,731 aproximadamente.

 

4) Préstamos con garantía hipotecaria

Ahora vamos con el famoso préstamo con garantía hipotecaria. Felizmente, ya hemos hablado de que trata esto al detalle, si deseas más información al detalle recomiendo que ingreses este artículo. Puedes hacer este préstamo directamente con otra persona, o lo puedes hacer a través de una institución, en este caso haremos el ejemplo con el segundo caso (a través de una institución).

¿Cómo ganan dinero ellos?

Parecido al caso anterior. Tú dejas tu dinero con una institución financiera dedicada a este tipo de préstamos y te pagan un interés a favor. Ellos toman tu dinero y lo prestan a otras personas que dejan como garantía la hipoteca de su propiedad. 

Estas tasas pueden ser bastante altas, ya que muchas de estas personas no califican para préstamos en el sistema bancario, por ende dejan como garantía su propiedad, y a la vez  permite a la institución financiera cobrarles una tasa más alta. Al ellos tener esa tasa más alta, les da pie a que te puedan pagar una tasa más alta a ti también como ahorrador.

¿Cuál es mi riesgo?

Que las personas no paguen su préstamo. Si bien te quedas con la hipoteca de su propiedad como seguro y la propiedad vale 3 veces más el préstamo, el proceso judicial para lograrlo puede ser complicado y largo si te toca un mal prestatario. 

No es que pierdas tu dinero, ya que legalmente tienes esa hipoteca, pero puede estar estancado un bien tiempo hasta que lo cobres (años).

Ojo que esto es un caso extremo y no siempre pasa, de hecho el porcentaje de impagos con la institución que les voy a mencionar ha sido de solo 1.8% y siempre se pudo renegociar sin llegar a la necesidad de quitarles su propiedad. 

Además, te permite invertir en varios préstamos a la vez y no solo uno, lo cual hace que reduzca aún más tu riesgo teniéndose que caer varios préstamos para que falle el pago. 

¿Cuánto dinero necesito invertir?

Poniéndonos en la suposición que decides invertir en préstamos con garantía hipotecaria a través de bonos con rebajatuscuentas.com, quienes te pagan 12% anual, necesitarías tener invertido el monto de s/187,200. Dejo este monto en soles, ya que invertir con ellos es exclusivamente en soles.

 

5) Notas estructuradas

Ahora vamos con notas estructuradas. Si desean el resumen de esto, es básicamente un pago mensual que te hacen por invertir en un producto financiero armado a medida, que solo te paga si se cumplen ciertas condiciones y que cuentan con barreras de protección.

La inversión y el pago es en dólares, si deseas saber al detalle como funciona, recomiendo que leas este artículo que ya armamos para ti.

¿Cómo ganan dinero ellos?

Estos productos generalmente son armados por bancos grandes como J.P Morgan, Citi o BNP, y los distribuyen a través de otras entidades financieras con presencia local como Zest. 

Estas notas pagan al inversionista una prima por asumir el riesgo de volatilidad de acciones en la nota, y Zest se queda con un porcentaje del mismo por darte la conexión a estos productos, distribuyendo un 85% de la prima para el inversionista y 15% de comisión para Zest aproximadamente.

¿Cuál es mi riesgo?

Pues en este caso en particular, si una de las acciones que están en la nota caen más de la barrera de protección, te devuelven tu capital en la acción invertida. 

Es decir, si viene un crash de mercado fuerte (como el de 2022), y dentro de tu nota hay alguna acción muy volátil o riesgosa, puedes perder parte de tu dinero. Si la barrera de protección es una caída de 50%, entonces pierdes 50% en el peor de los casos.

Sin embargo, esa barrera de protección del ejemplo de 50% es bastante fuerte, tendría que ser una acción bien volátil para que caiga así, pero no es imposible. Lo bueno es que la barrera puede ser más alta o más baja según tu preferencia y riesgo, pero tu ganancia también se verá afectada según eso.

¿Cuánto dinero necesito invertir?

Las notas estructuradas son bien variadas, he visto que van desde 8% hasta 25% dependiendo que tan riesgosa es la nota.

Sin embargo, suponiendo que inviertes en una de las notas de Zest más conservadoras, que pagan un 12%, para recibir el salario promedio anual en Perú de $6,144, necesitarías tener invertido el monto de $51,200. 

Dejo el monto en dólares porque esta inversión es específicamente en dólares.

 

6) Dividendos en la Bolsa de Valores

La bolsa de valores también ofrece un plan de pago con flujo de cajaa través de algo llamado dividendos. Esto vendría a ser similar a una repartición de utilidades entre todos los accionistas de una empresa en particular, en donde las empresas premian a sus inversionistas con un flujo de caja a cambio de motivarlos a mantenerse invertido en ellos.

¿Cómo ganan ellos?

Si inviertes en una empresa, ellos ganan liquidez para poder reinvertir en su negocio y expandirlo. Al apalancarse de dinero de otros, las empresas pueden escalar de una manera mucha más rápida y sin usar dinero propio. 

¿Cuál es mi riesgo?

Al invertir en la empresa eres parte dueño de la misma. Si a la empresa le va mal o peor aún, quiebra, tu inversión se verá afectada negativamente, y ese es el riesgo que tomas. Asegura de invertir en una empresa adecuada analizando sus fundamentales para reducir ese riesgo, en nuestro curso de bolsa de valores puedes ver un poco más sobre eso si te interesa. 

¿Cuánto dinero necesito invertir?

El pago de dividendos varía según cada empresa, y cada año el porcentaje puede variar. Pero para el ejercicio vamos con la suposición de que inviertes en una empresa peruana y que el dividendo se mantenga por varios años, como la empresa Ferreycorp, que según su web ha estado pagando un promedio de 10.36% anual los últimos 5 años. 

Para tal caso, tendrías que tener invertidos s/216,833 para recibir un salario promedio anual de s/22,464. La diferencia es que acá no te lo distribuirían de manera mensual, en caso de dividendos la mayoría de veces es cada trimestre o semestre.

Igual que en bienes raíces, uno de los beneficios de dividendos de bolsa es que no solo ganas por el flujo de caja, si no hay otra ganancia de capital que se da cuando sube el valor de la acción.

 

7) Préstamos a otras entidades

Préstamos resulta ser un buen ingreso de flujo de caja. Funciona como los bancos, le das dinero prestado a alguien y este te paga un interés mensual sobre ese préstamo hasta pagarte la deuda total. 

Puedes hacerlo con otras personas o con empresas, en este caso, tomaremos como ejemplo préstamos a proyectos de empresas a través de una fintech como Finniu.

¿Cómo ganan ellos?

Ellos son intermediarios entre el inversionista y diferentes proyectos de renta fija, por ejemplo, una empresa del sector agrícola. Tú le prestas dinero a la empresa para que produzca sus frutos y los distribuya, y este a cambio paga un interés por el mismo a sus inversionistas. 

Finniu comisiona una parte de ese interés a cambio de dártelo en una plataforma más amigable y permitirte entrar con tickets de inversión más chicos y como persona natural. Haciéndolo directamente te piden invertir más y a través de persona jurídica.

¿Cuál es mi riesgo?

Al final es un préstamo a una empresa, entonces como en cualquier préstamo el riesgo está en que decidan no pagarte o que no puedan pagarte porque les fue mal en el negocio. Felizmente, hay un historial que indica que es una empresa confiable, pero recuerden que resultados pasados no aseguran resultados futuros y el riesgo existe, por eso el rendimiento es alto.

Antes de criticar el riesgo en el sistema de préstamos, recuerden que los bancos funcionan igual, donde por un préstamo personal pueden cobrar 10% de intereses a alguien considerado “no confiable” o más de 50% a alguien considerado “riesgoso”. El banco decide si asume el riesgo cobrando un interés alto o no, y son negocios muy rentables.

¿Cuánto dinero necesito invertir?

En este caso los intereses que te pagan en su “plan crecimiento” es de 18% anual, pero para beneficio de la comunidad utilizando el código “inversionsimple” te pagan un 2% adicional, entonces vamos con la suposición de 20% anual de intereses. Necesitarías tener invertido s/112,320 para recibir un salario promedio mensual en Perú.

Conclusiones

Bueno amigos, acá les mostré 7 diferentes formas de invertir de flujo de caja y el monto que necesitas invertir en cada una para llegar al salario promedio en Perú de s/1,872 al mes. Recuerden que generalmente mientras más retorno hay, hay más riesgo, así que asegúrense en diversificar bien sus inversiones, de tal manera que no depende de u a sola fuente, mucho menos la más riesgosa.

Con un rango de retornos desde 5% hasta 20% anual, hay varios productos financieros con diferentes tipos de riesgo que puedes tomar. Tu tarea es entenderlos mejor y elegir uno que vaya con tu perfil de inversionista y nivel de conocimiento. ¿Ya llegaste al monto necesario para invertirlo y recibir un salario mensual peruano?